Ensayo Teoria De Juegos

Teoría de Juegos aplicada al Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo.
Elsa Caycho Rodríguez
Las regulaciones sobre seguros obligatorios que protegen a los trabajadores existen desde
los años noventa, sin embargo estas eran ignoradas por la informalidad en micro, pequeña y
mediana empresa. La ley 26790, ley de la modernización de la seguridad social, incluye al SCTR
(seguro complementariotrabajo de riesgo) con las coberturas de protección al trabajador en caso
de accidente de trabajo, atención en salud y subvención de pensiones cuando es invalidez y
fallecimiento.
En los tres últimos años, el mercado del SCTR cambió, debido fundamentalmente a la
intervención del Estado quien formalizó e intensificó las inspecciones laborales trayendo como
consecuencia que las empresas se alineen alas regulaciones vigentes y adquieran estos seguros
obligatorios de protección a los trabajadores. A esto se suma el hecho que los trabajadores están
mucho más informados de sus derechos y por ende los sindicatos, de alguna forma, presionan a
las organizaciones a estar en regla.
Analizando al producto, podemos señalar que el SCTR es un servicio de demanda
inelástica al precio. Como se mencionó, esun seguro obligatorio, pero la decisión de compra
depende de las tasas (precio) que ofrezcan las empresas aseguradoras, moviéndose de una a otra,
siempre y cuando resulte un ahorro para ellas. Esto conlleva a una guerra de precios entre las
aseguradoras, obligando a que las tasas que gravan el seguro bajen constantemente.
Parkin y Loría (2010) aseveraron que el oligopolio se encuentra entre lacompetencia
perfecta y el monopolio. Las barreras naturales o legales impiden la entrada de empresas nuevas
y el número de empresas que compiten es pequeño. Las compañías aseguradoras cumplen estas
características.

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El mercado del SCTR es oligopólico, es decir se encuentra entre un monopolio y
competencia perfecta. Dentro de esta última se analiza que cumple con las características que
aseveróFrank (1992) con la cual se describe más específicamente el comportamiento del seguro
y el servicio que ofrece. Siendo un producto obligado por ley, el producto es estandarizado con
pequeñas variaciones de servicio postventa, pero que hoy en día, son muy similares entre
aseguradoras. Los servicios relacionados y complementarios al SCTR que se ofertan no afectan
de manera sustancial al mercado.Los factores de producción de las aseguradoras son
perfectamente movibles, pues se emplea la misma fuerza de ventas, capaces de vender otros
productos. La operatividad utilizada es adaptable a otros seguros, si estos ofrecen en el tiempo
mayor rentabilidad, todos estos factores pueden moverse fácilmente. Por último, todos los
actores que intervienen en el mercado tienen la información del SCTR aldetalle, sabiendo lo que
se espera de este producto. La diferencia percibida radica en que el ingreso de otras compañías
proveedoras no es fácilmente accesible, pues existen barreras legales y de inversión que respalda
la atención de los siniestros.
Definiendo el alcance, señalamos que el SCTR se encuentra en un mercado oligopólico,
los servicios están estandarizados entre las compañíasaseguradoras privadas. Es necesario
señalar que para el presente análisis no se ha de considerar las entidades estatales relacionadas
que son el Organismo Nacional de Pensiones (ONP) y al Essalud. Los precios están definidos
por las tasas para cada actividad económica y a pesar que la siniestralidad ha ido
incrementándose, han ido disminuyendo. Según información estadística declaradas por el
Ministerio deTrabajo ha habido en el 2013 un incremento del 23% en siniestros con respecto al
año 2012, y la proyección para el 2014 señala un mayor incremento.

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En la coyuntura actual, con una siniestralidad creciente y con unas tasas decrecientes, las
primas que pagan las empresas clientes no son las suficientes para enfrentar los gastos que
ocasionan la atención médica o subvenciones, por lo cual la...