ESTUDIO DEL CREDITO

ESTUDIO:
COSTO DEL CRÉDITO BANCARIO VS. CRÉDITO
INFORMAL1

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Documento elaborado por el Departamento de Estudios Económicos de ASBANC, con el apoyo del Sistema de Relaciones
con el Consumidor (SRC).

Departamento de Estudios Económicos

RESUMEN EJECUTIVO
El presente estudio analizó los procesos de otorgamiento de crédito informal en Lima
Metropolitana comparándolos con el créditobancario, bajo la premisa de que el costo
financiero de un crédito informal resulta mucho más elevado que uno formal. La
investigación permitió comprobar dicha premisa; así mismo, nos dio la posibilidad de
encontrar otras desventajas cualitativas importantes que surgen cuando se recurre al
financiamiento informal. Entre los principales factores que explican la demanda de
financiamientoinformal se identificó una baja cultura financiera, la inmediatez de ciertas
necesidades de financiamiento y la imposibilidad de muchos prestatarios de crédito
informal de ser sujetos de crédito de fuentes formales.
Una de las conclusiones que se obtuvieron al terminar esta investigación fue que el reto
para el sector financiero regulado está en acercarse más y mejor al sector microempresarial
y engeneral a los prestatarios de crédito informal, poniendo en valor las enormes ventajas
relativas que las entidades financieras formales ofrecen.

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Departamento de Estudios Económicos

INTRODUCCION
El objetivo de este trabajo de investigación es conocer un poco más acerca del proceso de crédito
informal, de modo que sea posible analizar las ventajas y/o desventajas que el financiamientoformal bancario tiene frente a éste.
Nuestro análisis parte de la premisa que el financiamiento informal es mucho más oneroso en
términos del costo efectivo del crédito. Esta desventaja muchas veces no es tenida en cuenta por
los tomadores de crédito informal, debido a que éstos terminan valorando más otras características
de dicho financiamiento, como su celeridad y simplicidad, entreotras.

1. DEFINICION Y TIPOS DE CREDITO INFORMAL
Según Indacochea (1989) y Raccanello (2013), se puede enumerar siete tipos de financiamiento
informal, entendiendo a éste como aquel que se otorga fuera del sistema financiero o supervisado:
a. Préstamos de familiares y amigos: típicamente no involucra el cobro de intereses, y están
basados en relaciones de confianza entre las partes y acuerdosimplícitos de reciprocidad.
b. Sistema de “pandero” o juntas: también conocido como sistema de “fondos colectivos”,
consiste en formar grupos de personas que aportan periódicamente a una bolsa de dinero que
usualmente se adjudica mediante un sorteo o un remate. El objetivo de este sistema puede ser la
ayuda mutua, el ahorro-inversión o el obtener financiamiento para alguna operación. De estemodo, con este esquema de préstamos, el sector informal “autogenera sus propios recursos y se
autofinancia”.
c. Crédito de proveedores: modalidad bastante difundida, que se lleva a cabo entre una empresa
proveedora, que suministra algún tipo de bien (mercaderías, insumos, maquinarias, suministros,
etc.) y servicios a sus clientes (que usualmente son otras empresas dedicadas al comercio),difiriendo el pago correspondiente por determinado periodo de tiempo.
d. Crédito al minorista o el fiado: se da usualmente sin el otorgamiento de garantías específicas,
generalmente en pequeñas ventas a domicilio. Los costos adicionales (como el cobro de algún
interés compensatorio) se recargan al precio final del bien.
e. Casas de empeño: también conocidos como “préstamos pignoraticios”. Suelen serpreferidos
por el público debido a que los trámites son más rápidos que los del sector bancario y por ende
más cómodo y funcional (Raccanello 2013). En general, los controles que se llevan a cabo se
relacionan con una verificación de la identidad del pignorante (persona que recurre al
financiamiento) y con la comprobación de la procedencia lícita del objeto a empeñar. Los
préstamos son de...