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0. Introducción:

En este tema hablaremos sobre los “seguros de personas”, cuales son las características generales de los seguros de personas. Definiremos los seguros de vida y los elementos de quien los forman (asegurado, tomador y beneficiario), los tipos de seguro de vida que existen (para el caso e vida, caso de muerte o mixtos).

Comentaremos la prima y póliza de los seguros de vida,que soluciones hay en caso de impago de la prima y reducción de la póliza, rescate y anticipo de la póliza y cesión y pignoración de la póliza.

También explicaremos las garantías de los seguros de vida, que es un seguro “Unit Linked”, el seguro de accidentes (obligatorio de viajeros) y los seguros de enfermedad y asistencia sanitaria.

Al final del tema terminaremos comentando los planes yfondos de pensiones, los elementos que lo forman, modalidades que existen, aportaciones, disposición del plan de pensión y las implicaciones fiscales que tienen.

Y todo esto, resumido al final con un esquema resume de cada apartado.

1. Características Generales de los Seguros de Personas:

Los seguros personales se caracterizan porque atañen al riesgo que soporta directamente la persona.Los riesgos que cubren puedan afectar a:

* La existencia (seguros de vida)
* La integridad corporal (seguros de accidentes)
* La salud del asegurado (seguros de enfermedad y asistencia sanitaria).

No estamos hablando de un bien de mercado, de una cosa sujeta a precio. En los seguros personales el interés asegurado carece de valor real. La valoración es por tanto subjetiva ydeberá ser pactada previamente. En caso de siniestro, el daño no se evalúa como sucede con los seguros de bienes, aquí la indemnización coincidirá siempre con la cifra asegurada.

Las compañías de seguros aceptarán pólizas en donde la cifra asegurada se establezca
en consonancia con el nivel de ingresos del asegurado. No se entiende bien que alguien dedique una parte considerable de su rentapersonal a pagar una prima desorbitada. No parece razonable que la indemnización sea causa de enriquecimiento del sujeto asegurado o de sus beneficiarios, al situarse muy por encima del nivel de renta que les son habituales. Ese no es el objeto del seguro.

No obstante lo dicho, si la aseguradora acepta una cifra de suma asegurada y se pagan
las primas pactadas no ha lugar ninguna valoraciónposterior, la compañía deberá cumplir con su obligación de indemnizar sin entrar a cuestionar la cifra. Las únicas excepciones a esta imposibilidad de valoración son los seguros que cubren la asistencia sanitaria y enfermedad, aquí sí es posible hacerlo, porque en realidad lo que
se cubre, en estos casos, es un servicio que puede muy bien tasarse a priori.

Las pólizas suelen ser individualespero también pueden suscribirse de forma conjunta,
para un colectivo con características comunes.

2. Seguro de Vida y Elementos que lo Forman:

Como elementos del seguro de vida tendremos en cuenta los individuos que intervienen en el seguro. Estos son tres principalmente: el tomador, el asegurado y el beneficiario. A continuación podrá encontrar una definición que le ayudara aaclarar los siguientes términos:

1. El Tomador: es la persona que hace la contratación del seguro y que se encarga de cumplir con la obligación de pagar las primas.
2. El Asegurado: es la persona sobre quien se contrata el seguro de vida. Puede coincidir en que tanto el asegurado como el tomador recaigan en la misma persona o en distintas. En el caso de que estos últimos sean personasdistintas, el asegurado deberá ser mayor de 14 años, o de lo contrario presentar de manera escrita su consentimiento, además del de sus representantes legales.
La Ley prohíbe la contratación de un seguro para el caso de que el asegurado sea una persona incapaz, o bien, en el caso de los seguros de muerte, que sea un menor de 14 años.

3. El Beneficiario: es la persona designada por el tomador que...