Exclusión financiera

LA EXCLUSIÓN FINANCIERA: UNA
APROXIMACIÓN A TRAVÉS DEL ANÁLISIS DE
LAS RELACIONES BANCARIAS
Alaitz Mendizabal Zubeldia, Universidad del País Vasco
Aitziber Olasolo Sogorb, Universidad del País Vasco
Marian Zubia Zubiaurre, Universidad del País Vasco
ABSTRACT
En un entorno cada vez más competitivo, las entidades financieras intentan garantizar la
rentabilidad de la relación establecidacon cada uno de sus clientes al menor coste posible. Por
ello, se produce una discriminación positiva a favor de los segmentos capaces de generar mayor
valor añadido marginando, en cierta medida, aquellos colectivos que no responden a las
exigencias mínimas impuestas por el mercado. En este entorno surge la denominada “exclusión
financiera”, problema que cada vez afecta a un mayor porcentaje dela población.
INTRODUCCIÓN
El proceso de globalización y desregularización junto a la aceleración de la difusión de las
innovaciones acontecidos durante los últimos años han dado lugar a una intensificación de la
competencia. Una consecuencia de este proceso es el desarrollo de unos planes de actuación
atendiendo al perfil rentabilidad-riesgo de la clientela, discriminando positivamente lossegmentos capaces de generar mayor valor añadido y dejando de lado, en cierta medida, aquellos
colectivos que no responden a las exigencias mínimas impuestas por el mercado. En este entorno
surge la denominada “exclusión financiera”, problema que cada vez afecta a un mayor porcentaje
de la población.
La calidad de la relación entre la entidad bancaria y el cliente es determinante en eldesarrollo de
un proceso de exclusión financiera. Las representaciones que cada parte tiene de la otra ilustran
un desconocimiento recíproco. Es esencial comprender el desajuste, realizando una aproximación
de la imagen que una de las partes tiene de la otra. Teniendo en cuenta esta realidad, en este
trabajo describiremos, por un lado, el problema de la exclusión financiera y posteriormente lascaracterísticas de la relación bancaria en la actualidad. Finalizaremos este trabajo analizando la
incidencia de la relación bancaria en la exclusión financiera.
LA EXCLUSIÓN FINANCIERA
Respecto a la conceptualización de la exclusión financiera, observamos la ausencia de una
definición comúnmente aceptada. Aunque el estudio de las definiciones aportadas por los trabajos
pioneros en este campomuestra que las dificultades de acceso a los servicios financieros son una
cuestión fundamental del problema, es imprescindible completarlo con el análisis de las
dificultades para acceder a la utilización de los recursos financieros.
En el seno del Centro Walras, la exclusión financiera se define de la siguiente manera: “Una
persona se encuentra en situación de exclusión bancaria y financiera enel momento en que
soporta un impedimento para las prácticas bancarias y financieras que ya no le permiten llevar a
cabo una vida social normal en una sociedad que es la suya”.
Las principales implicaciones de esta definición son tres:
Global Conference of Business and Finance Proceedings ♦Volume 2♦ Number 2 ♦2007
283
• Las normas en materia de necesidades financieras son relativas a unasociedad
determinada en un momento concreto, es decir, dependen del grado de difusión de los
productos y servicios financieros en el seno de una sociedad. Por ejemplo, el estar
privado de talón de cheques no tiene las mismas consecuencias sociales en España y en
Francia.
• Los problemas con los que se puede encontrar una persona en las actividades financieras
incluye, además de las dificultadesde acceso, las de utilización. Por ejemplo, el no
entender la terminología utilizada en los diferentes productos/servicios financieros limita
su utilización.
Por último y sobre todo, la exclusión financiera no es solamente un resultado de la exclusión
social, también es una causa: participa en este proceso, además de ser un resultado.
• En cuanto a algunas de las causas más relevantes de...