Finanzas

A- DETERMINACIÓN DE LA INDEMNIZACIÓN.
El contrato de seguro es el medio por el cual el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima, a resarcir de un daño o a pagar una suma de dinero al verificarse la eventualidad prevista en el contrato. El contrato de seguro puede tener por objeto toda clase de riesgos si existe interés asegurable, salvo prohibición expresa de la ley.
Este elementoresulta trascendente porque representa la causa de la obligación que asume el tomador de pagar la prima correspondiente. Debido a que este se obliga a pagar la prima porque aspira que el asegurador asuma el riesgo y cumpla con pagar la indemnización en caso de que el siniestro ocurra.
Esta obligación depende de la realización del riesgo asegurado. Esto no es sino consecuencia del deber delasegurador de asumir el riesgo asegurable. Y si bien puede no producirse el siniestro, ello no significa la falta del elemento esencial del seguro que ahora nos ocupa, por cuanto este se configura con la asunción del riesgo que hace el asegurador al celebrar el contrato asegurativo, siendo exigible la prestación indemnizatoria sólo en caso de ocurrir el siniestro.

B- SUBROGACIÓN DEL ASEGURADOR.
Enel seguro de daños, la indemnización que paga el asegurador ingresa en el patrimonio del asegurado, por lo que contribuye a aminorar (o, en su caso, a hacer desaparecer) los efectos que sobre éste hubiese causado el siniestro. La indemnización abonada por el asegurador, en otras palabras, aminora o hace desaparecer los daños que el siniestro haya podido provocar en el patrimonio del asegurado.El asegurado, sin embargo, puede ser también titular de un derecho de resarcimiento frente a la persona responsable del siniestro. Y la realización de este derecho de crédito, unida a la percepción de la indemnización abonada por el asegurador, puede provocar que el asegurado perciba una doble reparación del mismo daño por cuantía superior al daño efectivamente sufrido. Para evitar estasituación, el artículo 43 de la Ley de Contrato de Seguro permite que el asegurador que ha pagado la indemnización se subrogue en los derechos y acciones del asegurado frente al responsable del siniestro.
Una vez pagada la indemnización, el asegurador podrá ejercitar los derechos y las acciones que por razón del siniestro correspondieran al asegurado frente a las personas responsables del mismo, hasta ellímite de la indemnización.
El asegurador no lo podrá ejercitar en perjuicio del asegurado, y este debe facilitarle el ejercicio del mismo, de tal forma que este será responsable de los perjuicios que, con sus actos u omisiones, pueda causar al asegurador en su derecho a subrogarse.
Este derecho es renunciable y viene excluido legalmente cuando la acción del asegurador se dirige contra laspersonas cuyos actos u omisiones den origen a responsabilidad del asegurado, de acuerdo con la Ley, ni contra el causante del siniestro que sea, respecto del asegurado, pariente en línea directa o colateral dentro del tercer grado civil de consanguinidad, padre adoptante o hijo adoptivo que convivan con el asegurado. Pero esta norma no tendrá efecto si la responsabilidad proviene de dolo o si laresponsabilidad está amparada mediante un contrato de seguro. En este último supuesto, la subrogación estará limitada en su alcance de acuerdo con los términos de dicho contrato

C- LOS SEGUROS DE PERSONAS: CONSIDERACIONES GENERALES.

1. SEGUROS PERSONALES
El nivel de vida alcanzado por las personas puede verse alterado por un fallecimiento o una jubilación o por una enfermedad o una lesióntemporal o permanente. Para compensar las negativas consecuencias económicas de estos acontecimientos existen los seguros de personas.
Pues bien, en los seguros personales el interés asegurado carece de valor real, es imposible valorar de forma objetiva el daño causado, por ejemplo, por una lesión o un fallecimiento. Por eso el ordenamiento jurídico presume dañosos determinados acontecimientos...