Finanzas

Instrumentos Financieros

Las operaciones crediticias pueden clasificarse en:
Corto plazo aquellas operaciones cuyo plazo de pago sean menores a un año.
Largo plazo aquellas operaciones cuyos plazos de pago sean mayores a un año.

Asimismo, mencionamos que por el principio de temporalidad, las solicitudes de apoyo financiero para capital de trabajo serán básicamente operaciones de cortoplazo y las destinadas a financiar compras de activos pertenecerán a largo plazo.

A. Productos crediticios directos de corto plazo

En el gráfico se observan las operaciones directas que pueden ser utilizadas por empresas y personas naturales para financiar necesidades de capital de trabajo, las cuales por definición son de corto plazo y pueden requerirse en moneda nacional o extranjera.Acuérdese que si sus ingresos son en soles pida soles; y si recibe dólares entonces pida dólares.

Un financiamiento puntual, implica que cada operación crediticia será evaluada por la institución financiera conforme le sea presentada, en tanto que

Una línea de crédito es el monto máximo que la entidad financiera está dispuesta a otorgar a su cliente a lo largo de un período determinado.Entonces, ¿Qué debe pedir? ¿Un financiamiento puntual o una línea? le aconsejamos que pida una línea, pues de esa manera sus pedidos de apoyo financiero a lo largo de la vigencia de esta serán atendidos de inmediato, pues su negocio ya fue evaluado en su oportunidad. En caso de solicitar operaciones puntuales, estas serán evaluadas conforme sean presentadas, lo que podría ocasionar demoras en contar conel apoyo financiero. Sin embargo, debe tomar en cuenta que si su operación es la primera que presenta, el banco la evaluará, muy probablemente, como una operación puntual hasta que tenga un récord crediticio con ellos.

Definido esto, empecemos a explicar los productos financieros disponibles para financiar capital de trabajo.

1.- Sobregiro
También denominado crédito en cuenta corriente.Este producto puede ser ofrecido sólo por instituciones financieras que estén autorizadas a abrir cuentas corrientes a sus clientes, lo que actualmente está permitido únicamente a los bancos.

En sobregiro permite a la empresa que lo solicita, girar cheques o solicitar cargos en su cuenta corriente sin contar con efectivo, esperándose que un plazo muy corto (8 días o menos) el saldo negativo seregularice.

Este tipo de créditos es el menos recomendable, pues es el más caro de todos los productos que se ofrecen para satisfacer necesidades de capital de trabajo. Sin embargo, el costo puede reducirse si en vez de operaciones puntuales tiene aprobada una línea de sobregiro; pero aun así, le aseguramos que el costo seguirá siendo bastante alto.

2.- Tarjetas de Crédito
Las tarjetas decrédito, también conocidas como dinero plástico, son líneas de crédito que permiten a las personas naturales y empresas que las posean, a utilizarlas en compras en establecimientos afiliados o mediante disposiciones en efectivo a lo largo de 30 días. Al término de los cuales, se podrá pagar bajo cualquiera de las tres modalidades siguientes:
-Full, tendrá que cancelar el 100% de lo utilizado, así hayarequerido el día 29 del ciclo de facturación.

-Mínimo, deberá pagar un porcentaje de las compras efectuadas o los fondos obtenidos, usualmente 1/12 de lo utilizado.

-Crédito, lo que implica pagar en cuotas mensuales a lo largo de un año. Sin embargo, esto no limita la posibilidad de cancelar montos que van entre el 100% y el mínimo establecido; pero si no se cancela por lo menos el mínimo,el usuario de la tarjeta (en la jerga bancaria el tarjeta-habiente) será considerado un cliente moroso y su línea de crédito será suspendida.

Cuando se amortiza el consumo de la tarjeta, automáticamente la línea de crédito se restituye por un monto que considera el saldo más el pago realizado.
Por ejemplo, si usted tiene una línea de crédito en su tarjeta de S/. 5,000 y ha hecho consumos y...