Flujo de efectivo

Qué debemos negociar con las entidades financieras. Tipología de productos y servicios bancarios.

Por definición, por principio y por sistema, con los bancos debemos negociar todo. Absolutamente todo es negociable, y las tarifas y comisiones mínimas e imposibles de evitar, están para evitarlas o reducirlas.
Y en este todo se incluyen básicamente los siguientes productos:       
-. Productosde financiación: 
·         Líneas de crédito
·         Préstamos a largo plazo
·         Líneas de descuento de efectos (facturas, letras, pagarés) (fáctoring= venta de cartera)
·         Líneas de confirming
·         Operaciones de leasing y de renting
·         Financiaciones estructuradas o de proyectos
·         Salidas a bolsa
·         Emisiones de bonos y obligaciones
·        Titulizacion de activos 
 -. Productos de garantía:
·         Avales
·         Créditos documentarios
 -. Líneas de productos financieros derivados:
·         Tipos de interés
·         Divisas 
-. Operativa
Ø       Cobros
Ø       Pagos
Ø       Descubiertos (tipos y comisiones)
Ø       Excedidos (tipos y comisiones)
Ø       Banca electrónica
Ø       Sistemas de información financieraØ       Formación
Ø       Asesoramiento (fiscal, legal)
Ø       Ofertas a empleados
Ø       Amortizaciones y cancelaciones anticipadas
Otra clasificación podría ser la siguiente: 
ü       Productos de financiación
ü       Productos de inversión (letras del tesoro, depósitos, bolsa...)
ü       Productos de transacción (cobros y pagos)
ü       Información (de mercados, de nuestras cuentascorrientes y transacciones, de divisas, de tipos de interés, banca on-line, nuevos productos, comercio electrónico)
ü       Asesoramiento (legal y fiscal pero también de las posibilidades indicadas en el punto anterior) 
En definitiva, siendo estos solo algunas de las cuestiones que se deben negociar con los bancos, en general y sin que nos cansemos de repetirlo, cualquier elemento que podamosidentificar, que sepamos que vamos a necesitar de una entidad financiera, y aunque creamos que nunca nos sucederá (descubiertos, excedidos, mora...) siempre es mejor negociarlo por anticipado y no dejar nada imprevisto, puesto que si llega el caso lo lamentaremos, bien por comisiones no deseadas y elevadas, bien por la urgencia de negociar con prisas y con la presión del momento.
En términosgenerales, el orden de negociación de los factores con los bancos, se guía por los tres principios clásicos: 
1- Liquidez, es decir financiación y no de cualquier tipo sino aquella que necesitemos para cada tipo de operación. No debemos conformarnos con la financiación que le viene bien al banco en ese momento si no es la que estamos buscando para la estructura de nuestro pasivo. Es habitual a vecespedir un préstamo a tipo fijo a largo plazo y que nos ofrezcan  una línea de crédito a corto plazo y a tipo variable. Debemos seguir insistiendo para obtener lo que necesitamos.
2- Cuando lo hayamos conseguido, es la hora de discutir el precio y de comparar con otras opciones posibles y de intentar maximizar el resultado financiero.
3- Por último, los servicios, la operativa, y los procesos. Sitenemos una estructura en nuestra empresa muy local, no seremos exigentes, pero si tenemos delegaciones en toda España o en el extranjero, deberemos seleccionar una entidad con sucursales y presencia donde nos interese para facilitar la distribución de los fondos o la centralización o barridos de nuestras cuentas dispersas en distintos centros. Si vamos a necesitar productos específicos como créditosdocumentarios o líneas de confirming o cualquier producto, aunque la mayor parte de los bancos los ofrecen, deberemos asegurarnos de que cuentan con los medios, experiencia y personas suficientemente preparadas que vamos a necesitar.
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