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EL MODELO DE LOS BANCOS COMUNALES
3.1. LOS TRES MODELOS TRADICIONALES DE MICROCRÉDITO
Tradicionalmente, han existido tres modelos muy diferenciados para el otorgamiento de
microcréditos, que se diferencian principalmente por el número de participantes en el programa, el
monto del crédito y el tipo de garantía.
Tabla 3.1. Las principales metodologías de los programas de microcrédito.

NºPersonas
Monto
crédito
Garantía
Uso
crédito
Area

Microcrédito
individual
1

Grupo
Solidario
3-5

Banco
Comunal
15-40

Alto

Medio

Bajo

Prendaria,
fiduciaria
Microempresa

Mancomunada

Solidaria

Microempresa/AGI

Flexible

Urbana

Urbana

Rural

Fuente: Elaboración propia.
a) Préstamos individuales
Son los créditos solicitados por una sola persona,que tiene la obligación de responder por el
monto prestado y por los intereses. Los créditos individuales suelen ser montos mayores que los
que se ofrecen en los grupos solidarios y en los bancos comunales. Generalmente los fondos de
estos créditos son utilizados para adquirir activos fijos. Los créditos individuales suelen ser de
montos entre 500 y 2.000 dólares, con plazos de entre uno y docemeses para capital de trabajo; y
entre 800 y 5.000 dólares con plazos de hasta veinticuatro meses para la compra de activos fijos.
Una de las principales filosofías que se aplican a este tipo de créditos es la importancia de la
capacitación como complemento al crédito. Así, el crédito es considerado como un aspecto
complementario para un programa de capacitación y asesoría que tiene comofinalidad el
desarrollo de la microempresa. Las garantías que se suelen solicitar son prendarias –un objeto de
valor, como una joya, una televisión- o fiduciarias –una avalista que responda del crédito en caso
de impago-. Es un tipo de crédito que suele otorgarse a microempresarios de las áreas urbanas,
pues resulta muy costoso ofrecer este servicio en las áreas rurales, por los costos detransacción y
desplazamiento.
b) Grupos Solidarios
Esta metodología de crédito consiste en un grupo de personas que solicitan y tramitan un crédito y
responden solidariamente por el mismo. Generalmente, los grupos suelen estar conformados por
personas de la misma comunidad, ya que en el momento en que una de estas personas falle, las
demás deben responder por él. Por esto es recomendable que todoslos miembros del grupo se
conozcan y confíen unos en otros. Como veremos a continuación, esta metodología fue
implementada por primera vez por el Grameen Bank en Bangladesh, en los años setenta.

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Al igual que en los Bancos Comunales, la metodología de estos grupos para definir el crédito es la
siguiente: el grupo decide la cantidad a prestar a cada miembro, el monto total es autorizado yprestado por la institución, y los miembros del grupo responden solidariamente del mismo. Luego
de devuelto el monto total, el grupo puede optar a un nuevo crédito. Los trámites suelen ser
sencillos. Las cantidades prestadas suelen ser pequeñas con períodos de amortización cortos, y
los solicitantes son microempresarios o personas que realizan actividades generadoras de
ingresos.
c) BancosComunales
Suelen ser asociaciones informales, prácticamente gestionadas por la propia comunidad, con el fin
de obtener crédito y ahorro. Entre los principales objetivos están: fomentar el ahorro de los
miembros, facilitar el acceso a la comunidad a servicios financieros y formar grupos de auto ayuda.
Los bancos comunales facilitan las herramientas necesarias para que las personas puedanmejorar
su condición económica. Un Banco Comunal se inicia cuando la institución promotora presta un
capital inicial. Los montos varían dependiendo de las condiciones del grupo. Los préstamos
pueden ser incrementados únicamente después de la devolución del primero. Para organizar un
Banco Comunal se necesita de una organización local –normalmente una ONG-, la cual se
responsabiliza de la...