Garantias

Garantías

1. DEFINICIÓN
Las garantías son instrumentos que aseguran al acreedor el respectivo pago de su deuda, además de permitir al deudor el acceso al crédito.

¿Qué es el crédito?
El crédito es toda deuda entre dos o más llamados deudores y acreedores. La palabra crédito deriva de “credere” que significa confianza. En una situación ideal, todo acreedor debería tener plena seguridadde que el crédito otorgado será devuelto; sin embargo, en el mundo deshonesto en que vivimos, la regla es la desconfianza. Es por eso que el Derecho ha creado un sistema de garantías.
Las garantías existen, como se entiende en su definición, para beneficio de ambas partes, ya que por un lado sirven para asegurarle al acreedor que su patrimonio será cancelado y por otro, permiten que los deudoresencuentren más personas dispuestas a financiarlos mediante un crédito.

¿Por qué son importantes las garantías?
La importancia de las garantías es fundamental sobre todo en la salud económica de una sociedad. Supongamos que una persona desea adquirir al crédito cierta mercadería de una empresa, pero esta no está dispuesta a venderle porque duda de su capacidad de solvencia. Aquí, el mercado noestá funcionando a su nivel óptimo por la existencia de trabas, en este caso el temor de las empresas al riesgo de negociar al crédito. Otro ejemplo es el de un inversionista que quiere abrir un negocio, si no le aprueban un préstamo por no generar la suficiente confianza, los beneficios que hubiera podido dar ese negocio (mayor empleo, aumento del ingreso nacional por impuestos, etc.) noexistirían.
Las garantías no solo traen beneficios en el ámbito privado, sino que también contribuyen al buen funcionamiento de una economía debido a que mientras se otorgue una mayor cantidad de créditos, se generarán más operaciones de tráfico y esto dinamizará el movimiento de la economía. Esa es la razón por la cual el Estado debe encargarse de su buena regulación.
Un ejemplo de la preocupación delestado por esto fue cuando el MEF el 16 de julio de 2001 público un informe acerca de la facilitación del crédito mediante un sistema de garantías reales.

2. CLASIFICACIÓN
Hay diversas formas de clasificar las garantías. A continuación presentaremos los dos criterios de clasificación más comunes:
Por su fuente:
Las garantías pueden nacer por un mandato de la ley o por el acuerdo devoluntades, en el primer caso se les llaman garantías legales y en el segundo son las garantías convencionales. En una garantía legal la ley se la da al acreedor automáticamente como es en el caso del derecho de retención, donde alguien puede retener un bien hasta que se le pague una deuda (por ejemplo el caso de un mecánico al que no se le pagó la reparación de un carro, en este caso él se puede quedarcon el carro hasta que se le pague).
Por su naturaleza
Existen también las llamadas garantías personales y garantías reales. Las primeras hacen mención a los casos donde existe uno o más garantes que aseguran el pago de una deuda en caso de que el deudor no cumpla con su obligación (Fianza y Aval). Las segundas se refieren al aseguramiento que se otorga mediante la afectación de bienes quecubrirán el pago de la deuda en caso esta no sea cancelada, las garantías reales pueden recaer sobre bienes muebles (Garantía mobiliaria y Derecho de retención) o inmuebles (Hipoteca, Anticresis y Derecho de retención).

2.1 GARANTIAS PERSONALES
2.1.1 FIANZA
Es un contrato mediante el cual un tercero compromete su patrimonio al pago de la deuda de otra persona. En otras palabras, es que unapersona llamada fiador se obliga a pagar a un acreedor la deuda que tiene un deudor en caso que este no la cumpla.
La fianza es un contrato:
Gratuito: El fiador no recibe nada a cambio de convertirse en garante, a menos que se acuerde una remuneración por ser fiador, aunque este caso es poco probable que suceda, u otro caso sería de una manera indirecta como en el caso de socios de una empresa que...