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Capítulo 10
SEGUROS SOCIALES I: la seguridad social y el seguro de desempleo.
La vida está llena de incertidumbres. Acontecimientos inesperados, como los incendios o las enfermedades, pueden afectar de un modo dramático a las personas. Una forma de obtener cierta protección frente a estas eventualidades es contratar un seguro. A cambio del pago de una prima a la compañía aseguradora, se tienea recibir prestaciones monetarias en el caso de que tengan lugar ciertos sucesos desgraciados. Algunos programas del gobierno compensan la perdida de rentas. Estos programas, se conocen con el nombre de seguros sociales.
CARACTERISTICAS:
La participación en los mismos es obligatoria.
El acceso a los servicios y el nivel de las prestaciones dependen, en parte, de las contribuciones previasrealizadas por los trabajadores.
El pago de las prestaciones se inicia cuando tiene lugar un acontecimiento identificable, como el desempleo, la enfermedad o la jubilación.
Los programas no tienen en cuenta los ingresos del individuo (es decir, no es necesario demostrar que padecen dificultades financieras para recibir las prestaciones).
¿POR QUE SON NECESARIOS LOS SEGUROS SOCIALES?
De acuerdo conel Teorema Fundamental de la Economía del Bienestar, los mercados privados, generalmente, proveen bienes en cantidades eficientes.
Selección Adversa.
Contra el riesgo de una pérdida de renta debido a una enfermedad o a la vejez. Las compañías aseguradoras privadas, venden, pólizas que proporcionan unos ingresos fijos anuales, estas pólizas (que reciben la denominación de renta vitalicia) seofrecen a colectivos formados por muchas personas. Las compañías de seguros no ofrecen rentas a individuos o a grupos de personas muy pequeños.
Es de esperar que quienes estimen probable recibir las prestaciones del contrato de seguro expresen una demanda particularmente elevada del mismo: este fenómeno se conoce con el nombre de selección adversa. Debido a la selección adversa y al hecho de quelas personas poseen una información más completa sobre su estado físico, si la aseguradora no quiere incurrir en perdidas, necesita establecer primas más elevadas para riesgos individuales para los casos de cobertura colectiva. Solo las personas con altos riesgos estarían dispuestas a pagar semejantes cantidades.
Otras justificaciones posibles.
La justificación de la naturaleza obligatoria delos programas de seguros puede apoyarse en otras razones, además del argumento de la selección adversa.
Paternalismo. Argumentan que las personas no tienen la previsión de contratar los seguros suficientes para garantizar su propio bienestar y que, es el Estado quien debe obligarles a hacerlo. Por ejemplo, que la sociedad considere intolerable la existencia de ancianos despojados de cualquiermedio de subsistencia. Y es posible también que algunos individuos jóvenes, conscientes de esto, no se preocupen de ahorrar lo suficiente para cuando sean mayores y prefieran apostar a que cuando llegue el momento serán sacados del apuro. Una de las justificaciones posibles de un sistema de naturaleza obligatoria es que permite eliminar este tipo de apuestas de futuro.
Ahorro en los costes asociadosa la toma de decisiones. Dada la complejidad de los mercados de seguros y rentas vitalicias, es probable que la elección de la póliza más conveniente suponga una inversión considerable en tiempo y esfuerzo para una persona. Una crítica evidente que puede hacerse a este argumento es que no existe razón alguna para creer que el Estado vaya a coger precisamente el programa idóneo. Las personas sondistintas y tienen diferentes necesidades, y tal vez sea mejor dejar que la gente investigue por si misma cuales son las alternativas que más le convienen.
Distribución de la renta. Los programas de seguros sociales están determinados en partes por las contribuciones pagadas anteriormente. En algunos de estos programas, el vínculo entre prestaciones y contribuciones previas es bastante...