Hiptecas

Introducción

¿Qué es una Hipoteca?
Una hipoteca es un préstamo de dinero que le permite comprar un hogar u otros bienes raíces. Es mucho dinero que usted pagará durante un tiempo muy largo.

Aunque no lo crea, hay muchos tipos diferentes de hipotecas. Además de las hipotecas comunes, hay otros tipos de hipotecas disponibles para las personas que no podrían calificar para un préstamo,incluso las personas con ingresos bajos y moderados, veteranos de los EE.UU., y compradores de hogares por primera vez. LaFederal Housing Administration (FHA) asegura los préstamos a los compradores de hogares por primera vez y a las personas de ingresos bajos y moderados. El Department of Veterans Affairs (VA) garantiza préstamos a veteranos con el propósito de estimular a los prestamistas a queofrezcan hipotecas a los veteranos. El Rural Housing Service (RHS) está administrado por el US Department of Agriculturey ofrece programas de vivienda y préstamo que fomentan el desarrollo rural. No importa qué tipo de hipoteca sea, el tener una es una responsabilidad grande, pero no es imposible lograr.

Un pago de la hipoteca tiene por lo menos dos componentes: Principal e interés.(Usted tambiénpuede ser responsable por el seguro y otros costos que figuran en su pago mensual que se llama una prima.) El principal es la cantidad original del préstamo, y el interés es una cuota que el prestamista le cobra a cambio de prestarle dinero. Los pagos de principal e interés están divididos en pagos mensuales durante la validez del préstamo. Al principio, sus pagos mensuales se aplicaránprincipalmente al interés. Después de un tiempo, las proporciones más grandes de sus pagos mensuales empiezan a aplicarse al principal, y así es como comienza a acumular capital.

Uno de los tipos de problemas más importantes a resolver cuando esté realizando cálculos de pago de hipoteca es la cantidad requerida para amortizar el préstamo. Amortizar quiere decir pagar por plazos.

La vivienda se considerauna inversión y un símbolo de estabilidad económica. El gobierno americano ha facilitado siempre el acceso al dinero para la adquisición de vivienda.

En primer lugar allí el concepto de banco es mucho más amplio y hay muchas formas de ello:

• Dentro de los “bancos” hay algunos que se han especializado en la concesión de hipotecas, son los llamados mortgage banks (bancos hipotecariospodríamos llamarlos, hay muchísimos) su único negocio es el de conceder hipotecas, no tienen depósitos, los fondos para las hipotecas los obtienen vendiendo las hipotecas en el mercado secundario de hipotecas (aquí los compradores son otras entidades como Fannie Mae y Freddie Mac, fondos de inversión, bancos centrales, etc).
• Además de los bancos hipotecarios están las Saving and Loan associations, sonel siguiente paso a los bancos hipotecarios, en este caso sí que obtienen los fondos para las hipotecas a través de la captación de depósitos.
• A continuación tenemos las credit unions que son cooperativas privadas que tienen depósitos de los socios y con estos conceden hipotecas. Tienen una implantación bastante fuerte por sus buenas condiciones (no están orientadas al negocio).
• Finalmente eneste resumen somero colocaríamos los commercial banks que son lo que aquí llamaríamos bancos de toda la vida,  su negocio principal no son las hipotecas pero también las negocian.

En los últimos años se ha extendido la figura del intermediario hipotecario (mortgage brokers) que, al existir una gama tan amplia de oferta hipotecaria, centraliza la oferta hipotecaria existente y a veces consiguemejores condiciones para el cliente que si éste la solicita directamente al “banco”. Estos intermediarios hacen un trabajo de análisis de los clientes y asignan un tipo de calificación a los mismos. Una vez que han hecho esta calificación presentan ofertas de los auténticos prestadores. De estas operaciones se llevan un porcentaje y es de lo que viven, para las entidades hipotecarias suponen un...