Importancia De Las Herramientas Financieras En Las Decisiones Cotidianas

Importancia de la matemática financiera en nuestra vida diaria, decisiones personales y planeamiento patrimonial. Un enfoque práctico

En la actualidad, podemos afirmar que la compra de abarrotes en la bodega al crédito y una compleja operación en el mercado de futuros en la Bolsa de Nueva York tienen algo en común: el uso de herramientas financieras. Y es que, a pesar de la diferencia en lacomplejidad en las transacciones, en ambos casos estos agentes se ven ante la decisión de escoger entre las diferentes opciones que involucran la oportunidad de uso de su dinero en el tiempo, el cual tiene la particularidad de ser una restricción en la toma de decisiones.

Si nos enfocamos en el primer caso, la operación es uno de los muchos ejemplos del manejo de las finanzas personales ya queestá referido a la administración de nuestro presupuesto en actividades cotidianas y, como se mencionó antes, el recurso dinero es un bien limitado que deber ser asignado eficientemente. No obstante, el dinero también tiene la particularidad de “crecer” en el tiempo, es decir, de aumentar su valor día con día, lo cual puede jugar a favor o en contra de nuestras finanzas (juega a favor cuandorealizamos alguna operación pasiva y juega en contra cuando adquirimos un producto financiero activo). Y, dado que el dinero es el medio que nos permitirá lograr nuestros objetivos de vida en el largo plazo queda en manifiesto que la importancia de las finanzas personales y sus herramientas radica en gestionarlas adecuadamente para poder materializar nuestras metas de manera eficiente. Resumiendolo anterior: no basta con tener dinero, hay que saber maximizar su uso inteligentemente en el tiempo.

Sin embargo, a pesar de que resulta fundamental entender cómo sacar provecho de nuestro presupuesto para tomar decisiones que aporten e incrementen valor a nuestras vidas (entendido como incremento de nuestro patrimonio), son pocas las personas conocen y hacen uso de estas herramientas debido aque estos conceptos se enseñan en niveles superiores de educación, a los cuales no todos los ciudadanos tienen acceso. Es así que, para ilustrar la importancia de las matemáticas financieras en decisiones cotidianas de manera simple, se expondrá la situación de “Pablo”, quien no contó con las herramientas financieras básicas para tomar la mejor decisión de ahorro.
Pablo es un empleado que, enenero de 2011, decidió que empezaría a estudiar un Diplomado en Finanzas en enero de 2012 – cuyo precio es de 17,000 nuevos soles con un descuento del 3% por pagar en la primera semana de enero –, pero que, debido a no haber realizado un análisis básico del valor del dinero en el tiempo, tuvo que solicitar un préstamo para completar su inscripción a debido a que sus ahorros no lograron cubrir elcosto del curso.

En enero de 2011, su situación era la siguiente: Pablo recibe un sueldo mensual de 2,000 nuevos soles y posee un nivel de gastos promedio mensual de 1,500 nuevos soles y, producto de su capacidad de ahorro, ha logrado acumular un capital inicial de 10,000 nuevos soles. Todo el excedente de dinero que posee se encuentra en su “Cuenta Sueldo” del banco Interbank que ofrece unatasa de interés anual (T.E.A.) de 0.125% según tarifario vigente capitalizable mensualmente, lo que equivale a una tasa efectiva mensual de 0.01% (las cuentas de ahorro generan intereses al cierre de cada mes).

Con este balance inicial, Pablo decidió que siempre mantendría los 500 nuevos soles de superávit mensual en su cuenta para lograr completar la diferencia y matricularse sin problemas enenero de 2012, con el precio descontado de 16,490 nuevos soles. Sin embargo, Pablo no tuvo en cuenta que, a esa tasa de rendimiento y en el horizonte de tiempo previsto, la ganancia de su cuenta de ahorro no lograría cubrir ese precio.

Veamos gráficamente la situación que Pablo creyó que sucedería:

Lamentablemente, con la decisión que tomó y los cálculos respectivos, Pablo obtuvo los...