inclusiòn financiera

¿Una banca para todos? Análisis de la inclusión financiera en el entorno colombiano

RESUMEN
Es clara que una de las funciones del sistema bancario es canalizar el ahorro del público a la inversión, aumentando la eficiencia en la asignación de los recursos. Sin embargo, para que un sistema bancario pueda realizar bien su labor, se hace necesario que, tanto al interior del sector como fuera deéste, se cumplan una serie de condiciones que permitan asegurar la confianza del público, y con esto, un crecimiento responsable del sector.
Un sector financiero orientado a la inclusión permite que las poblaciones pobres y marginadas tengan acceso a una amplia gama de servicios financieros, como el crédito, ahorro, hipotecas y seguros. El propósito de este ensayo es describir los avances yretos del país en materia de inclusión financiera.

BENEFICIOS Y OBSTÁCULOS DE LA INCLUSIÓN FINANCIERA
La inclusión financiera puede ser definida como la promoción, acceso y uso de los servicios financieros con esquemas de protección al consumidor y educación financiera, la cual no se limita a los productos bancarios tradicionales, sino que incluye otros productos financieros, como es el caso delos microseguros. Sus beneficios son múltiples, por ejemplo, los mecanismos de ahorro les permiten a las familias distribuir de mejor manera sus recursos y evitar riesgos relacionados con el traslado de dinero en efectivo, así mismo, les permite acceder al sistema crediticio a costes inferiores de los que se ofrecen en el sector informal, los cuales llegan a tasas tipificadas como de usura, ypermite realizar una mitigación de los riesgos a los que están expuestos mediante coberturas.

Para el Estado, la inclusión financiera permite fortalecer el desempeño de la economía, toda vez que una mayor inclusión financiera mejora la calidad de vida de las personas más desfavorecidas, generando mayores eficiencias para los hogares, micro y pequeñas empresas que se traducen en mayor productividad.Así mismo, influye positivamente en los procesos de educación y cultura del ahorro y permite que las familias puedan trasladar los riesgos mediante mecanismos de cobertura, lo que los hace menos vulnerables ante la materialización de riesgos, lo que al final se traduce en mayor bienestar social, menores costos de transacción, canalización del ahorro a programas productivos, entre otros.
Sinembargo, si bien son ciertos los numerables beneficios que trae consigo la bancarización, en Colombia existen barreras tanto del lado de la demanda como de la oferta, que impiden un mayor acceso a la población. Dentro de éstas, se resaltan:
Los impuestos. Actualmente en Colombia, existe un gravamen a los movimientos financieros, donde por cada transacción que implique salida de recursos de la cuenta(sean retiros o transferencias), se descuenta el 0.4% de la transacción. Si bien es cierto que existen cuentas no gravadas, esta medida generó un distanciamiento del sector bancario por parte de las personas naturales.
Las tasas. Colombia cuenta con una regulación estricta en materia de tasas de colocación de créditos. Con respecto a la tasa de usura, es de indicar que las agremiacionesbancarias han estado en total desacuerdo pues se considera una clara barrera para la bancarización, al impedir que la banca preste servicios a sectores riesgosos que implican el cobro de tasas superiores a la establecida como tasa de usura.
La falta de confianza en las instituciones financieras, en uno de los principales argumentos de las personas que no quieren acceder a los servicios financieros.En Colombia, posterior a la crisis hipotecaria sufrida en los años 90, las personas han presentado una fuerte resistencia a vincularse nuevamente a los canales crediticios.
El volumen de documentación que exigen las entidades financieras para la apertura de cuentas o evaluación de un crédito. Es el caso de la comprobación de un domicilio oficial o ingresos estables a una población que puede...