Inclusion financiera en Guatemala

Avances en la Normativa para la Inclusión
Financiera en Guatemala
Por: Ricardo Axuán Estrada Villalta*
De acuerdo con estadísticas recientes de organismos internacionales, el estimado de
personas que no se encuentran atendidas por los sistemas financieros en el mundo es de 2.5
millardos, lo que significa que la proporción excluida representa el 50% del total de adultos a
nivel global.
Lafalta de acceso a servicios financieros implica limitaciones significativas para las personas
en su capacidad para ahorrar, recibir crédito así como protegerse de la ocurrencia de
situaciones o calamidades que pueda afectarles en su vida cotidiana. Consecuentemente,
las limitaciones que afectan a la población desatendida o excluida implican, para una nación,
serias restricciones en sucrecimiento y desarrollo económico.
En la actualidad, aún existe algún grado de discusión sobre la definición de la Inclusión
Financiera. El consenso alcanzado hasta ahora indica que la misma puede ser entendida
como la acción de incrementar el acceso a los servicios financieros de calidad para los
segmentos de la población desatendida, que en su gran mayoría es la población pobre y la
rural. Lamanera de medir la Inclusión Financiera puede variar de país en país, en tanto que
podría ser medida con el porcentaje de población bancarizada formalmente, mediante una
medida de profundización financiera o bien considerando la porción de la población que tiene
acceso a servicios financieros ofrecidos por instituciones bancarias o no bancarias.
Consciente de la importancia del tema para el país,la Superintendencia de Bancos de
Guatemala ha emprendido algunas acciones que propenden facilitar que los servicios
financieros ofrecidos por el sector bancario, lleguen a la población que generalmente ha sido
desatendida, como lo es la población rural. En ese sentido, la Junta Monetaria ha emitido, a
propuesta de la Superintendencia de Bancos, con vigencia a partir del 1 de octubre del 2010,el “Reglamento para la Realización de Operaciones y Prestación de Servicios por
medio de Agentes Bancarios”, el cual regula las operaciones y la prestación de algunos
servicios que los bancos puedan realizar por intermedio de agentes bancarios. Son
considerados agentes bancarios a personas individuales o jurídicas que ejercen actividades
comerciales, tales como farmacias, tiendas, oferreterías, con las que un banco suscribe un
contrato para que, por cuenta de éste, realicen determinadas operaciones y servicios. Este
esquema permite que los bancos puedan expandir el alcance geográfico de sus operaciones
y servicios llegando a áreas rurales y de provincia en donde la inversión para el
establecimiento de nuevas agencias bancarias formales pudiera ser muy onerosa. A marzo
de 2012, sereporta que en Guatemala existen 5 bancos utilizando este esquema, los cuales
en conjunto prestan servicios por medio de 3,319 agentes, distribuidos en los 22
departamentos del país, en 322 de los 334 municipios totales.
Por otra parte, en el año 2011, a requerimiento de algunas instituciones bancarias y
observando el grado de utilización de la telefonía móvil por parte de la poblaciónguatemalteca, (18 millones de teléfonos celulares para una población de 14.0 millones) así
como los avances tecnológicos en dichos servicios, la Superintendencia de Bancos propuso a
la Junta Monetaria el “Reglamento para la Prestación de Servicios Financieros Móviles”,
el cual cobró vigencia el 1 de noviembre de 2011. A través de dicha normativa, se regulan los

aspectos mínimos que deben observarlos bancos, así como las empresas especializadas en
emisión y/o administración de tarjetas de crédito que formen parte de un grupo financiero, en
la prestación de servicios financieros móviles. Para efectos de la aplicación del reglamento,
se definen estos servicios como la realización de operaciones y transacciones de una cuenta
de depósitos monetarios, de ahorro y/o de una línea de...