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INFORMÁTICA JURÍDICA
TRANSFERENCIA ELECTRÓNICA DE FONDOS




INFORMÁTICA JURÍDICA
TRANSFERENCIA ELECTRÓNICA DE FONDOS





INTRODUCCIÓN
Desde su aparición la Transferencia Electrónica de Fondos (TEF), o en inglés "Electronic Funds Transfer" (EFT), a través de redes privadas de las instituciones financieras expandió el uso de las tecnologías para propósitos comerciales,especialmente la de pagos con tarjeta. 
El concepto de TEF engloba a cualquier sistema que permite transferir dinero desde una cuenta bancaria a otra cuenta directamente sin ningún intercambio de dinero en metálico, por ejemplo el pago con tarjeta, que es el más utilizado, aunque también existen el pago a través de teléfono móvil o la banca electrónica a través de internet.

Los primeros sistemas TEFaparecieron en Estados Unidos a mediados de los años setenta y su uso se difundió a mediados y finales de los ochenta. Su aceptación fue mayor en algunos sectores y países más desarrollados que otros, sobre todo en gasolineras de Estados Unidos, Suiza, Australia y Francia, y en algunos supermercados de Australia a finales de los ochenta y durante esa década también en España. Esta lenta implantación desoluciones de TEF a nivel mundial puede ser debida a que no sólo están implicados la entidad financiera y el cliente, sino también están involucradas terceras partes como los proveedores de los servicios de las redes TCP/IP y de las redes X.25, por lo que es una solución compleja y cuya difusión se ha ido difundiendo poco a poco entrando en juego la aptitud positiva del cliente respecto al uso delas tarjetas y la tecnología relacionada con la trasferencia electrónica de fondos, la cual va en aumento día tras día.


COMPONENTES DEL TEF

A grandes rasgos una solución de pago con tarjeta mediante servidores TEF comprende: 
Software de TEF
Hosting del Servidor TEF. 
Red privada virtual para conexiones TCP/IP
Conexión X.25 con entidades autorizadoras. 

Para permitir el pago contarjeta el terminal punto de venta (TPV) debe estar equipado con un lector de tarjetas (lector de bandas magnéticas) el cual puede estar integrado en el teclado y opcionalmente con un Pin-Pad si es necesario para aceptar las tarjetas. Por supuesto el TPV debe tener conexión mediante red TCP/IP con el servidor de TEF. En algunos países es necesario tener un dispositivo para poder almacenar lasoperaciones de TEF del TPV para poder auditarlas. 
Lógicamente el servidor de TEF debe tener conexión mediante red TCP/IP con los TPV del comercio que quieran utilizar el pago con tarjeta, también tendrá que disponer de conexión mediante red X.25 con las diferentes entidades autorizadoras. También necesitan conexión a una impresora para poder imprimir los informes necesarios. 
Algunos proveedoresde TEF proporcionan una solución de TEF en la que se puede utilizar dos servidores de TEF para aumentar la fiabilidad, ya que cuando uno de los dos servidores no pueda por alguna razón atender peticiones el otro las procesará, permitiendo incluso el balanceo de carga entre los dos servidores de TEF estando en todo momento sincronizados y dando así un mejor servicio.
DESARROLLOS MÁS NOTORIOSAutomatic Teller Machine:
Son terminales de computación conectadas a un banco en las que es posible realizar las mismas operaciones que en el mismo, pero mediante el empleo de tarjetas automáticas.
Automatic Clearing House: 
Es la concreción automática de la compensación entre las distintas operaciones realizadas por diferentes entidades bancarias, que se encuentran interconectadas mediantecomputadoras.
 Points of Sale System: 
Este sistema permita adquirir bienes y servicios y abonarlos mediante una tarjeta de pago computarizada, traspasando el monto de la compra de la cuenta del adquirente a la del comerciante electrónicamente.
Banca Hogareña: 
El cliente puede realizar, desde una computadora en su hogar, una serie de operaciones bancarias, tales como consultas, transferencia de...