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Principios de Suscripción de las pólizas de Infidelidad y Riesgos Financieros

Por: Miguel Antonio Mora Naranjo

Gerente de Seguros Patrimoniales

Seguros Colpatria S.A.

En los últimos 5 años hemos comenzado a escuchar con mayor frecuencia que empresas cercanas a nuestro entorno y algunos de nuestros clientes han sido victimas de fraude en gran o pequeña escala, afectado de formaimportante su capacidad de afrontar sus operaciones normales y la responsabilidad que las mismas frente a sus clientes.

El fraude empresarial es una conducta que lamentablemente para los intereses de las empresas y de nosotros como aseguradores y asesores de riesgo se ha generalizado y evidencia más en las épocas de crisis, materializándose con casos tan sencillos como la asistente que hurta dinerosde las cajas menores de su oficina y/o entidad publica, hasta los grandes casos conocidos en los medios públicos donde altos ejecutivos y personal de manejo y confianza hurta millonarias sumas a través de operaciones que les fueron delegadas por su nivel de complejidad y riesgo.

En un escenario tan complejo y con niveles de perdidas que pueden afectar severamente la capacidad de perdurar en eltiempo de una empresa, es necesario que los asesores en riesgos y en seguros orientemos bien a nuestros clientes en la definición y contratación de seguros que efectivamente protejan su patrimonio frente a la amenazas que el entorno financiero y los riesgos naturales de su actividad le pueden generar. En este entorno las coberturas de infidelidad y riesgos financieros integrales son unaalternativa importante para nuestros clientes.

En el desarrollo de este proceso un principio que debemos entender como asesores en riesgo es que no todos los clientes necesitan una póliza de infidelidad de riesgos financieros y no todas las pólizas de infidelidad y riesgos financieros sirven para todos los clientes.

Existe una idea generalizada de las cobertura de infidelidad y riesgos financierosson genéricas y pueden aplicarse de igual forma todos los clientes; como tal la experiencia en suscripción nos ha demostrado que por el contrario cada póliza es una ”camisa hecha a la medida del cliente” que se caracteriza por ser un reflejo del análisis cuidadoso que debió realizar de las actividades del cliente, de su riesgo natural por el desarrollo de su actividad y de sus riesgos propios quenacen de la forma en que desarrolla sus procesos.

DEL ENTORNO

Recordemos que el fraude como tal es un riesgo dinámico, que evoluciona casi de igual forma que los controles y que por ello es necesario identificarlo, controlarlo y tratar de eliminarlo. El éxito de la suscripción de una póliza de infidelidad y riesgo financieros radica principalmente en que la misma sea un reflejo de losriesgos que tiene el cliente, y la facilidad con que se pueda interpretar esto plasmado en condiciones de cobertura, garantías y exclusiones.

Para que esto se pueda dar es necesario que primero conozcamos de forma genérica las actividades de nuestro asegurado, identificando cuales son competidores, sus clientes, cuales son la característica propias de su actividad y los riesgos que por eldesarrollo de la misma tiene.

Es usual que por error nos enfoquemos en revisar solo los riesgos del asegurado y no comparemos su riesgo con otros de similares características; las experiencias negativas del pasado son las fortalezas del futuro y en seguros este es un principio que nos ha permitido evolucionar para ofrecer productos de mayor calidad.

Tener un marco de referencia en la suscripción dela póliza nos puede ayudar a enfocar las necesidades reales de nuestros clientes. Para empresas con productos y/o procesos muy especializados es necesario identificar y realizar una matriz propia de riesgos potenciales. Muchas veces este insumo no se encuentra tan fácilmente en el mercado por lo que es necesario sentarse con el asegurado y hacer la tarea.

DE LA EMPRESA

Una vez hemos...