Ingeniero comercial

VENTAS ATADAS EN LOS CREDITOS DE VEHICULOS

< Por Carlos Bonilla>

El crédito automotriz es uno de los productos más interesantes para los bancos ya que les permite colocar fondos de una manera rentable y segura. Las principales características de estos créditos son: alta demanda, la mitad de los vehículos que se compran en el país son vendidos a crédito; una tasa de interés rentable, seaplica la tasa de consumo; la predisposición favorable del cliente a endeudarse, la compra de un auto es la segunda prioridad luego de la vivienda en la mayoría de los hogares. Otro punto importante es la seguridad, el bien está prendada para garantizar el crédito, y está garantía está asegurada mediante un seguro obligatorio, así como el deudor mediante un seguro de desgravamen. Sin embargo estebuen negocio para los bancos no es exactamente un buen negocio para el cliente, el comprador del automóvil, sobre todo en lo que respecta a los seguros.

El enfoque de este artículo es sobre los seguros automotrices, y especialmente la práctica de los bancos de condicionar el crédito a la compra de estos. En el proceso de compra de un vehículo a crédito, el cliente debe conseguir el financiamientoa través de un banco (la principal alternativa). Este crédito incluye la obligatoriedad de tener asegurado el vehículo mientras dure la deuda. El mismo banco contrata el seguro contra todo riesgo, que puede ser por un año o por el plazo del crédito, y lo incluye en el financiamiento. Un cliente responsable revisa el costo del seguro que le están cobrando, compara con los precios de un seguro en elmercado y se da cuenta de que es más caro. Pero no puede hacer nada porque el crédito está condicionado a la compra del seguro, y por más que intente cambiarse de banco, todos tienen la misma práctica. La mayoría de los clientes lo aceptan sin problema, porque como ya lo dijimos el crédito automotriz significa el paso a uno de los bienes más aspirados por ellos y sus familias. Y es por esa mismarazón que los bancos aprovechan a obtener beneficios adicionales a través de las ventas atadas de estos seguros.

Las cifras

Los bancos que más créditos colocan en el mercado automotriz, son Banco de Guayaquil, Banco Amazonas, Banco del Austro, Banco Bolivariano, Produbanco, Banco Pichincha. Cada uno de estos bancos ofrece un seguro de una compañía aseguradora con la que están asociados; enalgunos casos estas empresas forman parte del mismo grupo financiero, ej. Banco Guayaquil/Río Guayas. En otros casos, no, pero la contratación del seguro se hace por medio de un “bróker” (intermediario) que si pertenece al grupo, ej. Banco Amazonas/Colcordes. Los costos de estos seguros en promedio es 5.51% de tasa neta incluido impuestos, solo considerando el primer año, porque como vimos enmuchos casos el seguro se lo incluye por el plazo del crédito y en esa situación hay que considerar la depreciación anual del vehículo. (Cuadro 1).

|Cuadro 1 | |
|Costo de los seguros en los principales planes de financiamiento |
|(valorescalculados sobre un vehículo de U$20.000,00) |
|BANCO |PRIMA ANUAL |TASA NETA |ASEGURADORA |INTERMEDIARIO |
|BANCO GUAYAQUIL | $ 1.190,14 |5,95% |RIO GUAYAS |COLARIS |
|BANCO AMAZONAS | $ 1.099,41|5,50% |COLONIAL |COLCORDES |
|BANCO DEL AUSTRO | $ 1.148,44 |5,74% |SEGUROS UNIDOS |ACOSAUSTRO S.A. |
|PRODUBANCO | $ 1.109,92 |5,55% |EQUINOCCIAL |TECNISEGUROS |
|BANCO BOLIVARIANO | $ 1.005,00 |5,03% |GENERALLI...