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La capacidad de endeudamiento es básicamente hasta donde cada uno de nosotros podemos endeudarnos sin correr riesgos de caer en la morosidad o en el impago.

Es decir, más simplemente, lo mucho que podemos contraer deudas sin poner en peligro el pago de las mismas.
No obstante, el término “capacidad de endeudamiento” tiene alguna que otra complejidad mayor. Por ejemplo, es la causa por lacual los bancos otorgan o no un crédito o préstamo. Además, es la causa más razonable por la cual, si sus ingresos no se corresponden con el dinero que está pidiendo, negarse a prestarle dinero.
¿Cómo calculan los bancos nuestra capacidad de endeudamiento y sacan este tipo de conclusiones?

Si bien es como “cada médico con su librito“, no hay una forma establecida para calcularla, pero la que másse utiliza es la siguiente:
C.E. = ( I.T. – G.F.) x 0.35
C.E.: capacidad de endeudamiento
I.T.: Ingresos Totales mensuales
G.F.: Gastos Fijos mensuales
En resumen, la capacidad de endeudamiento es igual a los ingresos totales menos los gastos fijos. Lo cual daría el ingreso neto. Además, se multiplica por 0.35 ya que en general las entidades no permiten que un porcentaje mayor al 35% de esosingresos netos mensuales se destinen al pago de la cuota del préstamo.
Es de gran ayuda conocer la capacidad de endeudamiento ya que nos va permitir calcular la cantidad máxima que vamos a poder solicitar, y no estar rezando para que el banco se apiade de nosotros.











Nivel máximo aconsejable de endeudamiento
Los expertos recomiendan no superar un porcentaje de endeudamientosuperior al 40% de la renta
Por BLANCA LÓPEZ
 
27 de octubre de 2008
Una situación crítica
- Imagen: David Playford -Pagar un préstamo hoy resulta mucho más caro que hace meses. Los clientes a quienes la permisividad bancaria permitió adquirir un endeudamiento elevado se colocan ahora en una situación crítica, pues la inflación desencadenada por la crisis económica ha generado un elevadoincremento en el tipo de interés, lo que se traduce en un encarecimiento en la deuda asumida por el consumidor. En estas circunstancias, los expertos aconsejan no superar un porcentaje de endeudamiento superior al 40% de la renta, aunque la idoneidad de esta ratio varía en función de dos factores: el volumen de ingresos y el riesgo de subida en el precio del dinero.
El porcentaje de riesgo asumidopor un particular supone la frontera entre una economía sana y sin riesgos, que permita conciliar el sueño y planificar el futuro con seguridad, y un modo de vida al límite de lo razonable. ¿Cuál debe ser el máximo "esfuerzo"? Según María Rodríguez, analista de riesgos, debe evitarse que la ratio de endeudamiento supere el 35% de la renta familiar; éste es el porcentaje idóneo para evitar que unbanco no cuelgue el cartel de cliente "clasificado" o "endeudado", según afirma de manera clara y rotunda la experta. Para esta analista, no es posible contemplar otra posibilidad ya que el -hasta hace una semana- continuo ascenso del Euribor durante meses, se ha traducido en un aumento proporcional de la cuota adeudada al banco. Esto significa que si un particular "soportaba un nivel deendeudamiento superior al 40% de su sueldo, el aumento progresivo de su deuda lo coloca hoy en una situación crítica".
En épocas de bonanza la ratio no se ha respetado y se ha prestado con niveles muy por encima a cambio de otras garantías
Otros expertos dan un margen ligeramente superior al indicado por la analista de riesgos, como Javier Villoria, director de oficina de La Caixa, quien asegura que unnivel "normal" de endeudamiento puede situarse en torno al 40% de los ingresos del particular. Además, añade que no es "un porcentaje inamovible", ya que la cifra puede oscilar en función de las condiciones económicas: "en épocas buenas puede superarse con creces con otras garantías, y en épocas malas se puede recortar". De hecho, tal y como añade el financiero, la realidad ha demostrado que en...