Instituciones De Microfinanzas

INSTITUCIONES DE MICROFINANCIACIÓN EN EL DESARROLLO DE MERCADOS FINANCIEROS

En los últimos tiempos la microfinancación se ha constituido como un instrumento importante para luchar contra la pobreza ya que permite a las personas con bajos ingresos a emplear los servicios financieros para mejorar sus condiciones de vida y promoveer el desarrollo económico.
De miles de entidades de microfinanciación existentes en el mundo, sólo un puñado de instituciones paradigmáticas que están cumpliendo con su doble misión de servir a los pobres y al mismo tiempo ser sostenibles en términos financieros.
Los proyectos de microfinanciación, que surgieron en el decenio de 1970 consistían en créditos subsidiados a manera de “regalo” a los pobres que no reunían las condiciones necesarias para ingresar alsistema bancario, fueron un fracaso estrepitoso. Se perdieron cuantiosas sumas porque muy pocos de esos préstamos fueron devueltos.
Como resultado de las enseñanzas dejadas por estos fracasos surgió un nuevo enfoque de la microfinanciación, que apuntaba a no seguir confundiendo préstamos con obsequios. Por consiguiente, se generó un enfoque de la microfinanciación orientado al mercado: loshogares de bajos ingresos que no tenían acceso a los bancos fueron vistos como clientes capaces de devolver los préstamos si la institución micro financiera hacía hincapié en una disciplina de pago.A partir de ese momento, la microfinanciación dejó de considerarse un instrumento de transferencia de riqueza a los pobres para convertirse más bien en un mecanismo de desarrollo de los mercadosfinancieros.

Los argumentos de Hulme y Mosley establecen la comparación entre las instituciones de microfinanciación con fines de lucro y aquellas sin fines de lucro, en lugar de comparar el enfoque basado en la conversión de ONG en microbancos (lo que se conoce como upscaling) con el enfoque basado en la creación de departamentos de microfinanzas en bancos existentes (conocido como downscaling). Lo queinteresa en la construcción de tales instituciones no es tanto su tamaño. La diferencia fundamental radica en la estructura de propiedad y de gestión característica de la institución que se utiliza como punto de partida.
Para que haya un auténtico proyecto de downscaling, la institución pertinente debe ser un banco con fines de lucro del sector privado. Si se trata de un banco estatal, suscaracterísticas serán similares a las de una ONG, por más que sea formal y de gran tamaño. Por el contrario, un prestamista privado, aunque sea pequeño e informal, comparte las características principales de los bancos comerciales privados. Visto de esta manera, la creación de un banco de nuevo cuño en realidad no es una la estructura de propiedad de un banco con fines de lucro tiene sus ventajasrespecto de la cobertura de los costos, en tanto factor que garantiza la sostenibilidad de la institución.
El Programa Micro global fue un proyecto bastante destacado de incorporación de departamentos de microfinanciación en entidades financieras, iniciado en Paraguay en 1995 con el financiamiento del BID. Participaron en él ocho instituciones, de las cuales sólo una era un banco estatal.
En todasestas instituciones se creó un departamento de microcréditos con el apoyo de donantes que aportaron asistencia técnica. Se capacitó a los empleados que cumplirían funciones de oficiales de microcréditos para que pudieran otorgar préstamos individuales a microempresarios, utilizando la tecnología de microcréditos habitual: una evaluación cuidadosa de la capacidad de pago de los clientes, elotorgamiento de un crédito de corto plazo pagadero en cuotas, y una estrecha vigilancia de la disciplina de pago, seguidos de préstamos de más largo plazo o de mayor monto si el cliente resultaba ser confiable. Además, el donante ofrecía una línea de crédito, distribuida por un banco de segundo nivel, para financiar nuevos negocios. Sin embargo, esta línea de crédito no se otorgaba en condiciones...