Investigacion del credito

6.3 Investigación de crédito
Un problema frecuente en la cobranza se da al otorgar un crédito a una empresa o persona que en principio no debería de haberlo recibido, por no ofrecer las garantías o cualidades de solvencia moral y económica necesarias para ello, es impresionante la cantidad de negocios que basan sus decisiones únicamente en corazonadas o en una muy limitada visión de lospotenciales riesgos, sin buscar a fondo un método para calcular la probabilidad real de pago a partir del estudio de los antecedentes o finanzas del eventual comprador.

Ahora bien, cuando hablamos de una investigación de crédito bien hecha, no necesariamente nos referimos a un estudio de crédito de la mayor profundidad que en todos los casos incluya información amplia, técnica y detallada sobre cadaprospecto ya que esto sería poco práctico por lo que el concepto de "Investigación de Crédito" deberá de considerarse como una variable que en principio sea adaptable, entre otras, a las siguientes características:

1- El tipo de cliente al que voy a analizar: Esto definirá en buena medida el tipo de información que podría requerir pues no se obtiene la misma información de una persona físicaque de una persona moral.

2- El perfil del mercado en el que se desempeñará el negocio: La actividad de nuestros clientes, el tipo de negocio, el perfil o preparación promedio de quienes administran, etc. son indicadores que nos ayudarán a ver qué información puedo obtener, por ejemplo, puede ser que mi política sea obtener estados financieros para hacer un análisis de rentabilidad, liquidez ysolvencia, lo cual en principio suena bien, pero que ocurre si mis clientes son pequeños comerciantes con poca o nula experiencia en manejo de negocios, que simplemente no disponen de esa información, de ser así, muy pocas veces los clientes cumplirán los requisitos de nuestra investigación.

3- Los montos de los créditos a otorgar: Buena parte de la información necesaria para evaluar a uncandidato a recibir crédito debe provenir de él mismo, por lo que estará más dispuesto a compartir cierta información delicada si el crédito es de un monto importante, cosa que muy probablemente no hará si el crédito es menor. Además no debemos olvidar un principio elemental en el análisis de crédito, ?A mayor monto, mayor riesgo?

4- El posicionamiento de nuestro producto con el cliente: Es obvioque el cliente estará más dispuesto a cumplir requisitos o a cooperar si representamos para él un proveedor importante, en caso contrario su cooperación será mínima si pedimos demasiados requisitos.

5- Los requisitos de la competencia: Estudiar a la competencia y conocer a fondo los requisitos que pide para el otorgamiento de un crédito nos permitirá establecer mejor nuestras condiciones, siencontramos que la competencia no pide requisitos para otorgar sus créditos, no quiere decir que sean más competitivos, sino que simplemente están corriendo un mayor riesgo.

6.3.1 Fuentes internas.
Las empresas pueden obtener información de crédito por medio de los sistemas de intercambio de referencias, que es una red que cambian información crediticia con base en reciprocidad. Accediendo asuministrar información crediticia a esta oficina de créditos acerca de sus clientes actuales, una empresa adquiere el derecho de solicitar información a la oficina de créditos relacionada con clientes en perspectiva.

Los informes que se obtienen por medio de estas relaciones de intercambio de información crediticia más qué analíticos son acerca de casos definidos. Comúnmente se cobranhonorarios por cada solicitud.

6.3.1.1 Registros de la empresa acreedora
ARTICULO 8o.- Para organizarse y operar como institución de banca múltiple se requiere autorización del Gobierno Federal, que compete otorgar discrecionalmente a la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, oyendo la opinión del Banco de México y de la Comisión Nacional Bancaria. Por su naturaleza, estas autorizaciones serán...