La banca de consumo

MASTER OF SCIENCE
IN MANAGEMENT

CURSO : ÉTICA EN LOS NEGOCIO S
PROFESOR : JOSÉ MARANGUNIC H

CONTROL DE LECTUR A

Para su uso exclusivo en clase



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El caso de la banca d e
consum o
6 .1

La importancia del entorn o

La llamada "banca de consumo" apareció en el Perú en los primeros años d e
la década de los '90, ocupando un espacio que había quedado vacío . La antiguabanca de fomento desapareció a principios de dicha década por decisió n
política del gobierno de ese entonces . No pretendemos, en esta investigación ,
analizar si fue una decisión conveniente y oportuna ; pero es necesario considerar que un sector del mercado financiero quedó desatendido con tal desaparición . A este panorama se sumó el paulatino debilitamiento del sistenía d e
mutuales ycooperativas de ahorro y crédito, que se venía produciendo desd e
la década anterior y que llegó al punto de no retorno con la crisis económic a
que padecimos . Por otro lado, las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito estaban impedidas por ley de ingresar al mercado limeño ' . La desatención del
sector mencionado se hizo así total .

El caso de la banca de consumo

firmar letras en blanco ocesiones ficticias de propiedades muebles o inmuebles que, se suponía, solo serían ejecutadas en caso de incumplimiento de lo s
pagos . Como los intereses hacían casi impagables los "créditos", muchas fue ron las veces en que se ejecutaron dichas garantías ; y, en otros casos en los
que sí se pagó, simplemente se produjo el robo o el embargo abusivo de lo s
bienes del prestatario, sin que estetuviera mucha posibilidad de reacción .
Un sistema judicial lento y en no pocos casos venal . unido a prestamista s
hábiles defendidos por abogados sin ética, completaban un panorama de cacería similar al de la selva : la ley del más fuerte .
Ante un panorama como el esbozado en los párrafos anteriores, es claro qu e
ese sector del mercado se encontraba en condiciones angustiosas y dispuest o
a"colgarse de un clavo ardiendo" . Esto lo inclinaría a decisiones poco reflexionadas, más aun si se considera que, a lo largo de muchos años, no s
habíamos malacostumbrado a que, si nuestras decisiones eran erróneas e
irresponsables, pero habían sido tomadas por muchos, se convertían en u n
"problema social" que debía ser resuelto por el gobierno . Normalmente, algún político irresponsable que seencontrase a la búsqueda de votos era el qu e
echaba mano de los dineros públicos para convertirse en el salvador de lo s
irresponsables a costa del resto de la población .
En este ambiente de angustia y de poca costumbre de asumir la propia responsabilidad, es que apareció la banca de consumo, que constituía toda una novedad en nuestro ambiente dado que hacía algo parecido a lo de losprestamistas :
prestaba exigiendo pocas garantías y a altos intereses, pero lo hacía formalmen te . Era fácil prever que muchos de los solicitantes de tan novedosos créditos l o
harían sin haber analizado lo suficiente su propia situación o suponiendo una
mejora de sus propias capacidades de pago que sería poco realista 2 .
6 .2

Personas de bajos ingresos y sin propiedades, lo mismo que pequeñasempresas o empresas semiformales, se vieron al margen del sistema crediticio, y le s
quedó como única alternativa el recurrir a prestamistas o a "financieras " ta n
inseguras como los anteriores prestamistas . Corno es de suponerse, acudir a
tales financiamientos resultaba una experiencia sumamente amarga para quie n
la tomara : intereses usureros y una casi total desprotección al verseforzados a
Solo en el presente año se ha cambiado dicha ley y varias de estas instituciones está n
1.
dando los pasos necesarios para su ingreso al mercado capitalino .

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Las estrategias del secto r

Desde su ingreso al mercado nacional, se notó en estos bancos una gran urgencia por posicio/tarse lo antes posible . Esto era comprensible y recomen 2 . Similar situación ha enfrentado la...