La crisis financiera

La crisis financiera mundial de fines de 2007 cambió el panorama económico del mundo afectando en mayor o menor medida a todos los países denominados desarrollados.
En EEUU una cantidad de bancos desaparecieron y otros debieron ser socorridos financieramente por el gobierno para no correr la misma suerte. Varios países europeos se vieron obligados a “nacionalizar” gran parte de sus bancos paraevitar su caída.
La versión española
Las instituciones financieras en España estaban expuestas a riesgo sistémico por tener todas ellas un esquema de negocios casi idéntico, marcado por el exceso de concentración en el sector de inmobiliario, tierra, construcción residencial y construcción comercial.
Como los bancos españoles estaban bien capitalizados o con un buen colchón de reservas almomento de desatarse la crisis, no se tomaron las medidas correctivas de inmediato como en otros países. Ante el creciente deterioro de los números de las entidades, el gobierno diseño a partir de 2009, un programa de ajuste para la mitad del sistema, las Cajas de Ahorros.
Más allá de la suerte de estas reformas, el esquema de negocios ha cambiado radicalmente. Las consecuencias emergentes de estoscambios serán notables.  Sintetizamos algunos aspectos de esos cambios.
El involuntario cambio del plan de negocios
Hasta la crisis, las entidades en general sabían conceder créditos al sector inmobiliario y manejar el flujo de fondos procedente de estas actividades. Actualmente gran parte de las entidades han debido aprender rápidamente a administrar propiedades que tenían inicialmente engarantía y ahora en propiedad. Deben cuidar su estado, hacer reparaciones, pagar impuestos, mantenerlas libres de intrusos, etc. Se han convertido, sin quererlo, en administradores y proveedores de servicios; tareas que no le son familiares en absoluto.
También deben buscar compradores para estos activos. Deben conocer la oferta de estos bienes en sus respectivas zonas, segmentar y entender cómofuncionan la oferta y la demanda, incluyendo por supuesto un aspecto complicado como es la determinación del precio. En el mercado ya van surgiendo algunas herramientas para ayudar a las entidades en las tareas tanto de identificación y origen de la demanda, como para la fijación de precios y venta de inmuebles.
La morosidad
La crisis trajo esta “novedad” casi inexistente en años recientes y hasta 2008.Debido a la pujanza de la economía y el buen estado de las carteras de créditos, en general las entidades se habían prácticamente olvidado de cómo llevar a cabo la actividad de cobrar sus créditos vencidos impagados. Esta nueva situación, con créditos morosos en aumento, ha llevado a recuperar el conocimiento de esta tan delicada función tradicional en banca. Fruto del deterioro de la calidad delas carteras, las entidades se ven obligadas a incorporar software y técnicas específicas que permitan ordenar las actividades de cobradores y agencias externas.
Al mismo tiempo se debe contar con herramientas versátiles que permitan cambiar las estrategias de cobranzas para cada producto, al detectarse cambios en las respuestas a los métodos utilizados. Está de más decir que de la correctaelección de las herramientas, su soporte y capacidad de actualización, dependerá en gran medida el éxito de esta gestión que ha regresado para quedarse por muchos años.
Las ventas de carteras de créditos    
Producto tanto del deterioro de las carteras como de las medidas de adecuación de capitales impuestas por el regulador, la compraventa de carteras de créditos es hoy una actividad de crecienteimportancia. Los bancos de inversión están redoblando su actividad tanto en la negociación de carteras de crédito como en aspectos de equity.
Han aparecido nuevos participantes en el mercado local cuya finalidad es tanto la intermediación en la compra, como la gestión por cuenta de terceros en la recuperación de carteras incidentes.
Nuevamente, en estos casos se requiere de métodos y software...