Legislacion bancaria-garantias personales

INTRODUCCIÓN

Para iniciar con nuestro trabajo, debemos dejar en claro que las garantías desde una perspectiva contractual refuerzan la posibilidad de cumplimiento de las obligaciones, mejorando la posición jurídica económica del acreedor y ampliando las obligaciones del deudor. Se trata de un género de figuras jurídicas que favorecen el endeudamiento y, por tanto, la celebración de contratoscrediticios. Como veremos luego, a menudo la garantía suma a la relación contractual un deudor o un bien que refuerza el cumplimiento, neutralizando o reduciendo el riesgo contractual.
En este sentido, la garantía es una suerte de seguro de cumplimiento, que fortalece la posición del acreedor. Ahora bien, en la garantía crediticia existe un plus, un añadido a la llamada obligación principal (laobligación del deudor a pagar) el mismo que se manifiesta en la posibilidad de cobrar a otra persona diferente al deudor o afectar un bien determinado.
Ahora bien, debemos señalar que dentro del rubro jurídico encontramos una clara diferenciación entre dos clases de garantías que son: las garantías reales: son aquellas garantías referidas a un determinado bien mueble (prenda) o inmueble(hipoteca), es decir en este tipo de garantía existirá un determinado objeto, que otorga derecho de persecución sobre el bien o bienes dados en garantía. Las garantías personales: son aquellas referidas a una determinada persona diferente al deudor que actuara en calidad de aval o fiador, esto significa que en este tipo de garantía es un sujeto quien asegura el cumplimiento de la obligación, en estesentido, será todo el patrimonio del garante el que asegura el cumplimiento de la obligación, claro esta que el garante puede valerse del beneficio de división o excusión.
Precisamente serán este ultimo tipo de garantía de la que nos ocuparemos en el presente trabajo – LAS GARANTÍAS PERSONALES – y lo desarrollaremos en tres capítulos, el primero referido a los aspectos generales de las garantíaspersonales dentro de nuestro ordenamiento jurídico (código civil, ley de títulos valores y ley del sistema financiero), seguidamente en el segundo capitulo nos dedicaremos a la fianza – concepto, características, y principales efecto - y en el tercer capitulo se desarrollara todo sobre el Aval, para finalizar en las conclusiones señalaremos y dejaremos establecidas las principales diferencias entreestas dos formas de garantías personales que se utilizan dentro del sistema financiero.

CAPITULO I

LAS GARANTÍAS PERSONALES
ASPECTOS GENERALES

Dentro del ordenamiento jurídico peruano se ha contemplado la posibilidad de respaldar el cumplimiento de las obligaciones mediante cualquier garantía real o personal. Dichas garantías puede ser total o parcial. Lo importante es que toda garantía sesustenta en la necesidad del acreedor de respaldar su crédito en caso de que el deudor incumpla con la obligación asumida.

En el nuestro código civil – Decreto Legislativo Nro. 295 – en el Libro V, sección cuarta se desarrollan los diferentes tipos de garantías reales existente. Nótese que después de promulgado y entrado en vigencia de la Ley de Garantías Mobiliarias – Ley 28677- esta seccióndel código civil fue derogada en gran parte, pero lo fundamental es que tanto en el código civil como en la Ley de Garantías mobiliarias se han establecido como GARANTIAS REALES a la Prenda, la Anticresis y la hipoteca. Asimismo, nuestro código sustantivo (el código civil) en el Libro VII, Sección Segunda, Título X, desarrolla todo lo referente a la Fianza, que como antes hemos señalado es unade las garantías personales que existen.

Seguidamente debemos señalar, que Ley de Título Valores -Ley 27287 – en su Sección Cuarta, Título Segundo desarrolla todo lo referente a las Garantías Personales que se utilizan en los Títulos Valores, los cuales son la Fianza y el Aval. Ahora bien, es importante tener en cuenta que la Ley de Títulos Valores – en adelante LTV – impone la obligación de...