M1 L4 Regimen Juridico Financiero

Módulo1
El Derecho
Bancario

Régimen jurídico de
entidades financieras
4.1.1- Banca Especializada o Múltiple
Tal como hemos reseñado, el sistema financiero argentino tiene su
columna vertebral en la ley de entidades financieras (21.526), que
establece la tipología y sirve de marco para su regulación.En el mundo se
conocen dos sistemas clásicos de organización de la banca, que son el
modelo de labanca especializada y el de la banca múltiple. El primero de
ellos es aquel donde existen distintos tipos de entidades financieras a las
cuales se les habilitan determinadas operaciones, puntuales, lo cual en los
hechos implica asignarle una parte del mercado.
A la inversa, el sistema de la banca múltiple es aquel donde existe una sola
modalidad de bancos que pueden realizar todo tipo deoperaciones.
Nuestro sistema, participa más del primer modelo puesto que la ley
distingue lo que son:
1) Bancos Comerciales
2) Bancos de Inversión
3) Bancos Hipotecarios
4) Compañías Financieras
5) Sociedad de ahorro y préstamo para la vivienda u otros inmuebles
6) Cajas de Crédito, a los cuales les asigna determinada operatoria (Art. 2
LEF).
Ahora bien posee la singularidad de que los bancos comercialespueden
realizar, por regla, todo tipo de operaciones, de manera tal que constituyen
la excepción al sistema de la banca especializada (Art. 20 LEF). Las
actividades que cada una de las entidades tiene habilitada la podemos ver
en los Arts. 20 a 29 de la ley 21.526.

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El control sobre la actividad no institucionalizada
Todas las entidades que desarrollan la actividad deben hacerlo dentro delsistema que organiza la Nación y por ello se hallan
institucionalizadas.Cuadra señalar que el control que existe sobre la
actividad institucionalizada le resta practicidad, lo cual, en los hechos, se
asume en aras de la seguridad. Estas deficiencias operativas generan como
contrapartida un importante desarrollo de la actividad no
institucionalizada, vale decir la que desarrollan las personas queprestan
sus propios recursos y que prima facie están excluidos del régimen.
Ahora bien, frente al crecimiento de la actividad atípica y en razón de que a
grandes escalas esta puede llegar a tomar incidencia en el régimen
crediticio y monetario, el legislador ha previsto que cuando el volumen de
actividad que desarrollan estas personas sea de entidad, el Banco Central
podrá ponerla bajo su órbita defiscalización (Art. 3 ley 21.526).
Cabe distinguir que cuando la actividad es de intermediación la aplicación
de la ley es automática, en este otro caso requiere de una decisión expresa
que es de competencia de la Superintendencia de Entidades Financieras
(Art. 47 inc. e) CO.) .

4.1.2- La autorización
El negocio de intervención lucrativa en el crédito requiere autorización
previa del Banco Central,no obstante, es dable recordar que, aún quienes
desarrollan la actividad de manera marginal, por no contar con la
autorización, también se encuentran alcanzados por el poder de policía
que despliega en ente rector y pueden hacerlos cesar y sancionarlos.
No basta para operar el hecho de que el objeto social consista en la
actividad financiera, sino que forzosamente debe completar dicho aspecto
conla autorización del Banco Central que actúa en forma exclusiva,
excluyente e indelegable en la materia. La autorización es un acto
administrativo. También requiere dicha autorización la fusión o transmisión
de estos fondos de comercio. El Art. 8 LEF establece que al considerarse la
autorización se evaluará la conveniencia de la iniciativa, las características
del proyecto, las condicionesgenerales y particulares del mercado y los
antecedentes y responsabilidad de los solicitantes y en experiencia en la
actividad financiera.
Es importante tener en cuenta que al formar las entidades un sistema, la
autorización no debe circunscribirse sólo a permitir el ejercicio, sino a la
conformación de un sistema eficiente y productivo dentro de cada zona.

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Al respecto se sugiere ver: Castellano y...