MANUAL DE CREDITOS Y COBRANZA

I .- POLITICAS DE CREDITOS
1.1.- OBJETIVO.
Establecer las políticas que rigen el proceso de otorgamiento y recuperación de préstamos tomando en cuenta el marco normativo de la superintendencia de banca y seguros y AFP como ente regulador del sistema financiero ,poniendo énfasis en la administración de riesgo del crédito y operacionales.
1.2.-AMBITO DE APLICACIÓN.
• Personas naturales connegocio con o sin RUC y jurídicas, Pertenecientes a los niveles socio económico C, D y E con/sin experiencia crediticia que declare ventas anuales hasta s/.300, 000 ML.
Nota:
Las ventas anuales declaradas se calculan tomando en cuenta el promedio de las tres últimas declaraciones mensuales declaradas a la sunat.A falta de estos, se tomara la última declaración anual presentada a la sunat.La venta mensual estimada es la que se tiene en la evaluación del negocio en campo.(costeo).
1.3.- CARACTERÍSTICAS DEL NEGOCIO.
Los negocios deben presentar lo siguiente.
• Antigüedad mínima de operaciones del negocio: ( 6 meses)
• No se financia actividades que solo generan ingresos de subsistencia.
• No se financia las siguientes actividades de naturaleza ilegal, actividades pirotécnicas,venta de artículos robados y oficios así como minería y petróleo, armadores abogados, policías, juegos electrónicos u oficio
• Nos dirigimos a personas con edad mínima de 21 años y como máximo 70 años (personas naturales).
• En general no se atenderá en zonas de alto riesgo en las que se desarrollan actividades ilícitas.
1.4.- EVALUACIÓN CREDITICIA.
• Usuarios que reportan con buen recordcrediticio, es decir tener calificación alineada 100% normal durante los 6 últimos meses.
• En caso de personas naturales el requisito de buen record alcanza a los conyuges, coodeudor, garante solidario y su respectivo cónyuge en el caso de personas jurídicas a sus representantes legales y socios.
• No debe registrar créditos vencidos, castigados o con cuotas impagas
• No registrararcréditos vendidos a empresas de cobranza en los últimos 24 meses.
• Atrasos máximos: 30 días en los 12 últimos meses. en los últimos 6 meses el atraso no debe ser mayor de 12 días por cuota.
• No debe registrar créditos refinanciados.
• No registrar morosidad sin aclarar excepto si el monto moroso no excede de s/.500.00 incluye Sunat y Banco Materiales.
• Número de entidades disponibles excedido.incluyendo la financiera(5 entidades)
Visita al negocio.
• Es la parte más importante de la evaluación, se realiza en compañía del administrador o dueño del negocio, sin que se presencia implique limitaciones en lo que se pueda observar o confirmar, el funcionario debe prestar mucha atención a cualquier montaje, asignación de bienes que no correspondan al negocio, actitudes de los empleados ycualquier otro información que permite determinar la real capacidad del negocio.
Evaluación de la documentación.
Se debe evaluar la siguiente información siempre que cuente con ellos:
• Ficha RUC, confirmar en bases externas (pagina web ,sunat)
• Licencia de funcionamiento.
• Declaración anual del impuesto a la renta, no aplica para RUS.
• Declaración mensuales ,impuesto a la renta o pagoRUS
• Cuadernos de venta, sustento la venta mensual, determina el promedio de la venta mensual o diario.
• Facturas, boletas de venta y compra, otros registros de compras a proveedores.
• Sustento de patrimonio,(copia literal, título de propiedad, constancia de posesión ,autoevaluó actualizado)
1.5.- INFORMACIÓN CUALITATIVA.
Información del entorno y del interior del negocio. tomar en cuentasegún la actividad:
Comercio: puento de venta accesible, publico, zona de alto tráfico peatonal y vehicular, debe existir, mercadería, infraestructura mínima para despacho y almacenar.
Manufactura.
Debe existir maquinaria y herramientas adecuadas para su labor, deben existir productos terminados, en proceso y materias primas
Servicios.
Punto de venta accesible al público, infraestructura...