Matata

jaj18 agosto

Clasificaciones del seguro.

Se distingue entre seguros terrestres y marítimos, así lo entiende el Art 513 Inc. final del Código, siento los primeros cuyo riesgo acontece o puede acontecer sobre el territorio terrestre, y el caso del segundo cuando los riesgos sucedes o pueden sucedes sobre el territorio marítimo. El Art. 561, hace referencia a una segunda clasificación; hablade los seguros terrestres a mutuo y de los seguros terrestres a prima. Hay que recordar que con relación a los seguros de mutuo, el DFL 251, prohíbe estos seguros, sin perjuicio que permite a las entidades mutualistas existentes al momento de entrar en vigencia este DFL, a sobrevivir y mantener su actividad con autorización de la superintendencia de valores y seguros.

Señalemos que los segurosa prima, suponen una relación de terceros entre el asegurado y el asegurador, y en el caso de los seguros a mutuo, existe una confusión entre asegurados y aseguradores.

Una tercera clasificación habla de contratos de seguros individuales y contratos de seguro colectivos, con ocasión del DFL 3500, se suele identificar a los contratos de seguro colectivos como aquellos que son de carácter laboralo previsional o se vinculan a una relación laboral y por tanto son de carácter obligatorio.

Revisando el Art. 8 del DFL 251, se obtiene una nueva clasificación de seguro; aquellos que cubren riesgos de cosas y otros aquellos que cubren riesgos en personas. A su turno, los seguros que cubren riesgos de las cosas, o también denominado “seguro de daños”, se suelen clasificar en “seguros de cosaspropiamente tal”, o “seguros de responsabilidad patrimonial”. En el primer caso, en el seguro de cosas propiamente tal, lo asegurado es una cosa, es decir, un objeto determinado y a su turno, el seguro de responsabilidad, lo que se asegura no es un objeto o cosa determinada, sino que un patrimonio. Decíamos que el contrato de seguro está definido en el Art 512 y trata a dicho contrato debilateral, de condicional, que es un contrato aleatorio, que es un contrato en el cual puede concurrir como asegurador una persona natural o jurídica, y no refiere la idea que nos indica el Art 514 que el contrato de seguro es de carácter solemne, es decir, es un contrato que se perfecciona y se prueba por medio de un escrito, escrito que puede tener una naturaleza pública, privada u oficial.

Elcontrato de seguro y la industria de seguro se sustentan en las denominadas bases técnicas del seguro, que son una serie de principios o leyes del mercado, que orientarán a la industria del seguro.
* Una primera base técnica es el cálculo de probabilidades; que consiste en el conocimiento que sobre el acontecer de los riesgos tiene la industria aseguradora este conocimiento se obtiene del estudio,análisis y sistematización de un gran número de casos sucedidos en un largo tiempo y que relevan a la industria exactitud del acontecer de los riesgos. Ese conocimiento que tiene la industria determina el mercado del seguro.
* Una segunda base técnica del seguro; es la ley de los grandes números, el valor de un seguro se denomina prima, la ley en el Art 513 la denomina “retribución o preciodel seguro”. En el mercado el precio estará determinado por el número de asegurados que sobre un mismo riesgo tenga contratado la empresa aseguradora, es decir, a mayor número de asegurados por un riesgo el precio de la prima va a descender, toda vez que quien en definitiva soporta económicamente las indemnizaciones que se pagan por los siniestros efectivamente sucedidos son todas aquellas primascuyos seguros no devengan indemnización por no acontecer el riesgo.
* En tercer lugar, tenemos la selección de los riesgos; para la industria de seguros no es inocente el tipo de riesgo que se va asegurar. Existirán algunos de fácil ocurrencia, existirán otros que se considerarán y catalogarán como riesgos “buenos”, toda vez que suceden pero ello de manera poco habitual. Dependiendo entonces...