Matematica Financiera

El valor a pagar en un préstamo depende del tipo de interés, del importe y del plazo de amortización. Teniendo en cuenta todos estos datos, se puede hacer el cálculo sobre el préstamo y así determinar la cuota mensual a pagar, al igual que el total de los intereses. En consecuencia, es esencial contar con las mejores condiciones del préstamo, para poder tener un valor a pagar acorde a nuestracapacidad de pago. Es importante recordar que las entidades bancarias ofrecen a sus clientes diferentes tipos de interés, y estos son menores en la medida de que existan garantías en el préstamo. Entre más garantías se tenga, menores serán las tasas de interés. 

El pago a realizar se acuerda en la formalización del préstamo, en cuanto a que el valor que se debe pagar es la decisión del cliente ydel ente prestamista. De esta forma, el prestatario deberá escoger el monto más ajustable a su presupuesto, para luego evitar incurrir en el no pago del préstamo.


Pagos anticipados 
Existe la posibilidad de hacer un pago anticipado, que automáticamente modificaría el periodo de amortización establecido. El pago anticipado puede ser una cancelación parcial o total del préstamo. En cuanto a loscréditos de consumo, no habrá ningún problema en hacer un pago de este tipo, aunque es importante tener en mente las comisiones que se pactaron.
 

Efectos de los pagos anticipados
 
• La disminución del monto de las cuotas que queden pendientes; lo que significaría pagar menos.
• Adelantar el plazo del vencimiento del préstamo, que implica terminar de pagar el préstamo antes. Unpago anticipado del total de la deuda traerá consigo no solo el vencimiento del préstamo, sino también su cumplimiento total. 


Incumplimiento de un préstamo 
El incumplimiento de un préstamo se puede dar en razón de un retraso o de un impago. La morosidad en un préstamo perjudica la vida financiera del cliente, y puede ser causa de negaciones a préstamos y créditos en el futuro. Tan prontocomo se presenta el incumplimiento de pago, por parte del prestamista, es una señal que informa al prestatario que hay posibilidades de riesgo. Como se mencionó anteriormente, la presencia del riesgo en un préstamo hará que se incrementen los costes del mismo.

Debemos tener en cuenta que al momento en que exista un impago, entran en juego sanciones y reportes por parte del prestamista, y es eneste momento cuando la entidad bancaria puede reportar al prestatario ante la Asociación Nacional de Entidades Financieras (ASNEF).
 

Efectos del incumplimiento 
El incumplimiento en un pago lleva a la morosidad del préstamo, y ésta trae consigo sanciones y penalidades legales, dependiendo del caso. El no pago de un préstamo, puede implicar las siguientes consecuencias: 

• Aplicación deley de enjuiciamiento civil.
• Se puede llegar a un embargo de bienes.
• Sí existe avalista, debe cumplir con los pagos pendientes.
LECCION 1ª
Valor Temporal del Dinero



Las leyes financieras que nos permiten calcular el equivalente de un capital en un momento posterior, se llaman Leyes de Capitalización, mientras que aquellas que nos permiten calcular el equivalente de un capitalen un momento anterior, se denominan Leyes de Descuento.
Estas leyes financieras nos permite también sumar o restar capitales en distintos momentos.

Ejemplo: Si vamos a recibir 1 millón de pesos dentro de 6 meses y 2 millones dentro de 9 meses, no los podemos sumar directamente, sino que tendremos que hallar sus equivalente en un mismo instante (el momento actual, dentro de 6 meses, 9 meses,etc) y entonces si se podrán sumar.

LECCION 2ª
La Capitalización Simple
 
La capitalización simple es una fórmula financiera que permite calcular el equivalente de un capital en un momento posterior. Es una ley que se utiliza exclusivamente en el corto plazo (periodos menores de 1 año), ya que para periodos más largos se utiliza la "Capitalización compuesta", que veremos en la siguiente...