Microcreditos

RESUMEN
El acceso a los servicios financieros es cada vez mas limitado para un gran porcentaje de la población, debido a las condiciones económicas y sociales en la que están inmersos. La estructura normativa del sistema financiero mundial no tiene como su principal objetivo otorgar créditos a este segmento de la población debido a que se considera que el costo de la inversión supera elbeneficio que se obtendría. Por lo que la responsabilidad se le termina atribuyendo al Estado como función social.
La metodología del microfinanciamiento no debe considerarse como la panacea, para resolver el problema de la pobreza, pero si como una herramienta para aliviar este fenómeno que cada día se expande tanto en las zonas rurales como en las urbanas. "El crédito solidario concedido a aquellos quenunca habían pedido un préstamo refleja el enorme potencial sin explotar que tiene cada ser humano" (Muhammad Yunus, 2000).
INTRODUCCIÓN
En los últimos diez años el sector de la economía informal ha crecido (8% fue la tasa de crecimiento para 1990 de acuerdo a la Organización Internacional del Trabajo) por diversas causas, como por ejemplo el trasvase de trabajadores de la economía formal a lainformal por desincorporación, reducción de personal entre otras, la incorporación de un mayor número de mano de obra (calificada y no calificada) al sector informal. De acuerdo a estudios realizados por el Centro de Documentación y Análisis de los Trabajadores (CENDA) el 89% de los venezolanos no devenga los ingresos necesarios para cubrir las necesidades básicas.
Los negocios que se handesarrollado en este sector tienen profundas limitaciones para crecer y ser autosostenibles porque carecen de activos financieros para invertir en capital de trabajo y activos fijos. Esta población no tiene muchas oportunidades de acceder a la Banca Privada debido a sus condiciones socioeconómicas, además de estar desprovista de cualquier garantía real que sirva de fianza para obtener un crédito. En labúsqueda de un mecanismo que permitiera atender a un sector de la población que carece de activos financieros para mantenerse y hacer crecer sus negocios y también cubrir las necesidades básicas del núcleo familiar, se han creado desde aproximadamente cuatro décadas metodologías de créditos de montos significativamente bajos a fin de disminuir las barreras a la entrada de las personas de mas bajosrecursos.
DESARROLLO

El Microfinanciamiento
Los estudios realizados sobre microfinanciamiento son aún muy incipientes por las expectativas de sustentabilidad que pueden tener las distintas metodologías que caracterizan a este tipo de financiamiento. Las experiencias que han habido en distintos países como por ejemplo: India, Malasia, Pakistan, Bolivia, Colombia, Honduras, entre otros, dondese ha atendido a un porcentaje de la población, que es excluida de los servicios financieros de la banca tradicional, por su condición de pobreza, han revelado que es posible prestar recursos financieros a este sector de la población y recuperar los recursos, estas experiencias se caracterizan por tener tasas de morosidad significativamente bajas.
Esto ha generado estudios sobre las entidades queutilizan estas metodologías desde hace tres décadas, a fin de determinar las posibilidades de que sean sostenibles en el largo plazo, como también hasta que nivel pueden crecer las personas que se benefician de estos financiamientos teniendo negocios que forman parte de la economía informal.
El estudio realizado por C. González Vega, M. Schreiner, R. Meyer y S. Navarra (1996), todos delDepartamento de Economía Agrícola de la Universidad de Ohio, titulado "El reto del crecimiento en organizaciones de microfinanzas", tiene particular importancia porque al analizar el crecimiento de un Banco en Bolivia llamado BancoSol y las condiciones que se deben cumplir para un manejo prudente del crecimiento, obtuvieron que el crecimiento de éste banco tiene tres (3) implicaciones positivas para...