Microfinaciamiento Pnud

Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo Oficina de Evaluación

NOCIONES ESENCIALES

N° 3, diciembre de 1999

ESFERA DE INTERVENCIÓN DEL PNUD : REDUCCIÓN DE LA POBREZA SÍNTESIS DE LA EXPERIENCIA ADQUIRIDA

Microfinanciamiento
Antecedentes
La mayor parte de la población mundial es pobre y subsiste con un ingreso de entre 2 y 3 dólares diarios. Más de 500 millones de los pobresdel mundo son económicamente activos. Se ganan la vida trabajando por cuenta propia o en microempresas (empresas muy pequeñas que emplean hasta a 5 personas). Esos microempresarios producen una gran diversidad de bienes en pequeños talleres; se dedican a actividades comerciales menores y de venta al detalle; fabrican cacharros de cocina y muebles; o venden frutas y verduras. Sin embargo, esasunidades familiares pobres generalmente no logran obtener el capital que necesitan y pierden las oportunidades de crecimiento debido a que no tienen acceso a recursos financieros – préstamos o un lugar seguro en el cual mantener sus ahorros. Más del 80% de todos los hogares de los países en desarrollo carece de acceso a los servicios bancarios institucionales. En esa cifra están comprendidos casitodos los pobres de los países en desarrollo. Si no hay instituciones financieras que les presten servicios, las empresas y los hogares pobres dependen en gran medida de fuentes informales como la familia, los amigos, los proveedores o los prestamistas para subvenir a sus necesidades financieras.

Concepto
El microfinanciamiento ha pasado a ser un creciente sector de suministro de serviciosfinancieros a las personas muy pobres. Hasta hace poco, el microfinanciamiento se concentraba principalmente en el suministro de microcrédito (pequeños préstamos de unos 50 a 500 dólares) para microempresas. No obstante, ahora se reconoce que los pobres necesitan una variedad de servicios financieros, no sólo crédito. Por consiguiente, el microfinanciamiento comprende actualmente el suministro de todauna gama de servicios financieros, entre ellos crédito, ahorro y seguros para las empresas y las unidades familiares pobres. Fueron pioneras en el campo del microfinanciamiento organizaciones no gubernamentales (ONG) especializadas y bancos como el Bank Rakyat Indonesia (BRI) Unit Desa (Indonesia), el Grameen Bank (Bangladesh), el Kenyan Rural Enterprise Program (K-Rep) (Kenya), la Fundación para laPromoción y Desarrollo de la Microempresa (PRODEM), el Banco Solidario (BancoSol) (Bolivia) y otros. Desafiaron el criterio tradicional de los años setenta y descubrieron que con ayuda de nuevos métodos de financiamiento, los pobres de las zonas rurales reembolsaban los préstamos puntualmente. Los nuevos métodos consistían en otorgar préstamos de muy bajo monto sin garantía, a tasas deinterés que cubrieran el total de los costos, y reembolsables en cuotas frecuentes. Demostraron que la población mayoritariamente pobre, a la que generalmente se excluye del sector financiero estructurado, puede en realidad ser un nicho de mercado para el suministro de servicios bancarios innovadores que son comercialmente sostenibles. Como resultado, actualmente el microfinanciamiento ha dado un granvuelco y ha sustituido los antiguos proyectos de microfinanciamiento subvencionados, que en último término beneficiaban a pocas personas, por la creación de instituciones financieras sostenibles especializadas en prestar servicios al mercado de bajos ingresos.
Esta nota sobre el fomento de la actividad empresarial complementa a los exámenes de las experiencias basadas en evaluaciones que aparecenen otros dos números de la serie Nociones Esenciales: uno sobre el desarrollo de las pequeñas y medianas empresas (N° 1), y el otro sobre el fomento de la capacidad empresarial (N° 2).

Experiencia adquirida
La función de los servicios de microfinanciamiento
1. No restringir préstamos. el uso de los

El acceso a los servicios financieros brinda a los pobres la oportunidad de acumular...