Microfinanzas en colombia

Las Microfinanzas en Colombia y el diseño de los productos para el mercado colombiano.
El acceso efectivo a los servicios financieros por parte de la población de menores ingresos, es una importante herramienta para la inclusión social y la superación de la pobreza.. Por ello la importancia de las microfinanzas, que son entendidas como la oferta especializada de servicios “para personas pobreso de bajos ingresos y para las micro, pequeñas y medianas empresas”. Para Manuel Méndez, director de la Fundación Microfinanzas del BBVA, “Las finanzas productivas han demostrado ser el camino de mediación más eficaz y sostenible en la lucha contra la pobreza”, según él, debido a que permite ´acometer una actividad productiva que genere rendimientos después de pagar todos los costos´.
Igualmente,a lo largo de los últimos años la inclusión financiera, que hace referencia al acceso y empleo de los servicios financiero formales por parte de las empresas y la población, obtuvo una gran importancia a nivel mundial, tanto por parte de organismos multilaterales como de los diferentes gobiernos, especialmente los de países en vías de desarrollo. Se ha reconocido como un instrumento no solo en lalucha contra la pobreza sino también para lograr una mejor distribución del ingreso y fomentar el desarrollo económico. Así mismo, una mayor inclusión financiera eleva la formalización de las empresas y personas y esto a su vez repercute en un mayor recaudo de impuestos, que en teoría, le permiten al gobierno “fortalecer sus fuentes de ingresos para financiar adecuadamente proyectos de inversióny gasto público”.
Así pues, la prestación de servicios financieros ajustados a las necesidades de las personas de menores recursos económicos, permite que estas puedan constituir microempresas o negocios sostenibles que impactan positivamente sobre su calidad de vida, así como de quienes constituyen su círculo familiar cercano. En ese sentido, las microfinanzas han jugado un papel muy importanteen el micro-desarrollo de algunas de las regiones más pobres del mundo incluyendo zonas rurales de la india, las favelas de Brasil y lugares apartados de México y Bolivia.
En general, los productos microfinancieros incluyen el microcrédito, la prestación de servicios de ahorros, pensiones, servicios de pago, préstamos para vivienda, seguros, emergencias y otros préstamos privados. En Colombia,las microfinanzas tienen un fuerte enfoque hacia el acceso a microcrédito, aunque existen otros productos que han tomado fuerza como las transferencias y pagos en entidades no bancarias y los microseguros. Pero ¿están los productos microfinancieros ajustándose a las necesidades del mercado colombiano?
En el libro ‘La Riquesa en la Base de la Piramide’ del profesor de la Universidad de MichiganCoimbatore Krishnarao Prahalad, se propone una filosofía para desarrollar productos y servicios para la población de menores ingresos (que Prahalad denominó la ‘base de la pirámide’ debido al tamaño respecto de la población mundial que representan). Esta filosofía incluye doce principios de innovación, algunos de los cuales pueden ser extrapolados a los productos microfinancieros en Colombia,con el fin de determinar el nivel de innovación y desarrollo de las microfinanzas en el país.
El producto microfinanciero más extendido en Colombia, es el microcrédito, el cual consiste en el otorgamiento de créditos de bajo monto a personas naturales, jurídicas, o grupo de prestatarios, cuya fuente principal de ingresos proviene de la realización de actividades empresariales, que usualmente nocuenta con documentación formal de respaldo a sus ingresos, ni han sido sujetos de crédito por parte del sistema financiero tradicional.
El microcrédito en Colombia se ha ajustado a uno de los principios propuestos por Prahalad (el tercero en su orden), lo denominó ‘la escala de las operaciones’, y consiste en desarrollar productos lo suficientemente flexibles para ser aplicados en diferentes...