Microfinanzas

7 preguntas básicas sobre microfinanzas

* BASE DE LA PIRÁMIDE, BASE DE LA PIRÁMIDE, FINANZAS SOCIALES, MICROFINANZAS, RSC, SECTORES
* MAY - JUN 2010
1 Qué son las microfinanzas. “Microfinanzas no es caridad. Es el reconocimiento de que los pobres son la solución, no el problema. Es una manera de hacer crecer las empresas productivas y permitir a las comunidades prosperar”. Kofi Annan,antiguo secretario general deNaciones Unidas. Con ello se hace referencia no sólo a préstamos para los pobres sino a mucho más.
Un microcrédito, una libreta de ahorro, la posibilidad de recibir una transferencia de sueldo, son oportunidades que pueden dar lugar a grandes cambios en una familia pobre. Se usa para esto el término “microfinanzas”, que simplemente significa “servicios financierossostenibles para las poblaciones de bajos recursos”. Se trata de remover los obstáculos que impiden las iniciativas emprendedoras, de forma que los pobres puedan desarrollar sus capacidades y ganarse la vida con ello.
Las microfinanzas tienen una historia reciente que se remonta a la década de los 70.
Los precursores fueron el cofundador de Grameen Bank y Premio Nobel de la Paz en 2006, elbangladeshí Muhammad Yunus y la ONG estadounidense Accion Internacional, quienes facilitaron microcréditos en Bangladesh y Brasil, respectivamente, de manera paralela.
Históricamente se ha hecho énfasis en el microcrédito cuando se habla de microfinanzas, a veces olvidando los otros servicios financieros: como el microahorro, los microseguros y los servicios financieros básicos, como transferencias yotros análogos, en muchos casos a través del teléfono móvil.
¿Dónde tienen lugar? Obviamente en el mundo menos desarrollado, que podemos clasificar en seis grandes áreas: África subsahariana, Asia del Este y Pacífico, Europa del Este y Asia Central, Latinoamérica, Medio Oriente y Norte de África y Asia del Sur. Latinoamérica ostenta el liderazgo en el desarrollo de las microfinanzas, y le sigue Asiadel Sur.
2 Qué son los microcréditos. Los microcréditos son créditos sin garantía real, normalmente de pequeñas cantidades, concedidos a micro emprendedores con la exclusiva garantía del negocio que pretenden desarrollar. También la garantía de allegados y familiares, así como de otros prestatarios de la misma zona.
Hay 40.000 millones de dólares en créditos vivos concedidos por las 1.725instituciones microfinancieras (IMF) cubiertas por MixMarket, con una tasa de crecimiento del 30% anual. El tamaño del crédito varía mucho, pero podemos cifrarlo entre 500 y 4.000 dólares, con unos 1.500 dólares de media, siendo condición principal la devolución periódica pactada del microcrédito, típicamente con pagos semanales o mensuales. Los plazos de los créditos suelen ser cortos, de meses. Lostipos de interés pueden ser altos, siendo en ocasiones objeto de polémica.
La concesión de los créditos está basada en la confianza mutua entre los prestatarios de la zona, eso hace que las tasas de impagos sean muy bajas, de media inferior al 2%.
3 Quiénes son los destinatarios de los microcréditos. Pobres no bancarizados.
No bancarizados porque no reúnen las condiciones para acceder aservicios bancarios o porque su país no tiene un sistema bancario desarrollado. La definición de pobreza la tomamos delBanco Mundial, que en su informe de 2008 revela que hay 2.500 millones de personas (el 40% de la población mundial) que vive con menos de dos dólares al día (dólares en poder de paridad de compra de 1995).
Los destinatarios de los microcréditos suelen ser microemprendedores, es decir,personas con pequeños negocios, habitualmente en la economía “informal”; en el campo suelen ser pequeños agricultores y ganaderos y en las ciudades artesanos y pequeñas manufacturas, así como vendedores en la calle y mercados. Los prestatarios son en su mayoría mujeres, no por discriminación, sino porque realmente son las emprendedoras y tienen más desarrolladas las virtudes de la responsabilidad,...