Microseguros
Páginas: 5 (1046 palabras)
Publicado: 13 de julio de 2012
Problemas de selección adversa y riesgo moral en el mercado de microseguros
Concepto de los microseguros:
Los microseguros son mecanismo de protección ante gastos inesperados enmarcados en el ámbito de las microfinanzas, orientados principalmente al aseguramiento agrícola, medico, discapacidad o vida de segmentos con pocos recursos disponibles para la prevención y la cobertura ante eventosinesperados y catastróficos o de alto impacto en su calidad de vida.
Este tipo de seguros se desarrollaron desde los 80 en países del Asia y últimamente, en los inicios del siglo XXI, han incrementado su relevancia en otros países emergentes en especial en América Latina como es el caso de México, Colombia y el Perú(Por citar algunos).
Selección adversa en los microseguros:
En el mercadode seguros en general, la solución de las fallas de mercado derivadas de la falta de información como son la selección adversa y el riesgo moral constituyen uno de los principales retos de las entidades aseguradoras. Este fenómeno, de la selección adversa, ocurre cuando al momento de adquisición de los seguros las aseguradoras desconocen aspectos o información en poder de los asegurados lo cualorigina la formación de un seguro promedio donde los asegurados de bajo riesgo subvencionan el precio a los asegurados de alto riesgo.
El problema surge del subsidio cruzado originado por la falta de información, la falta de experiencia en un mercado relativamente reciente impide actualmente un mayor crecimiento del microseguro.
La solución más frecuente al reto de la información asimétrica esla creación de condiciones y clausulas en los seguros que se ajusten a las necesidades de los clientes de forma que de ellos surja una selección de acuerdo a sus necesidades. La generación de innovación en los microseguros permite crear productos diseñados de acuerdo a las necesidades de cada usuario(alto y bajo riesgo), dándole los incentivos(mediante condiciones en los contratos) para que elijael que mejor se asocie a sus necesidades.
Ejemplo:
Se crea un microseguro con mayor cobertura en atención específica a un tipo de trabajo de alto riesgo, con un mayor costo y sin que el resto de microseguros tenga el mismo nivel de cobertura el usuario de microseguros que responde a esa actividad será más propenso a la adquisición de dicho seguro que un usuario que no lograría beneficiarse dees cobertura. En consecuencia las personas en esa actividad de alto riesgo dejaran de ser ´´erróneamente´´(no tenían una opción de acuerdo a sus necesidades) subvencionados por los asegurados de menor perfil de riesgo.
El riesgo moral en los microseguros:
El riesgo moral es un cambio en el compartimiento generado por un cambio en las condiciones. En el caso de los microseguros el cambio enel comportamiento puede ser originado por la cobertura que los agentes no disponían anteriormente.
El nivel de cobertura origina que las pérdidas potenciales por acciones riesgosas sea menor, menor impacto del riesgo, provocando un menor beneficio por los costos de precaución y dado que las aseguradoras no tienen un conocimiento o control en el sector informal (e incluso en el formal) de lastentaciones o beneficios de las acciones riesgosas, se origina un problema similar al de selección adversa(como un pre y un post en la cobertura de riesgos) donde las aseguradoras desconocen las acciones futuras de los asegurados. En un primer caso se vuelve al dilema de subvención cruzada entre agentes de mayor y menor riesgo.
El detalle es como resolver este reto en el sector de microseguros,en un primer momento se puede intuir la de Shavell dado en 1979 según el cual un modelo basado en deducibles que beneficia al que no toma más, en otras palabras el asegurado vuelve a percibir beneficios por los costos de precavidos sería eficiente para mitigar el riesgo moral que los seguros y microseguros podrían instituir.
Regresando al problema específico debemos preguntarnos, existe o no un...
Concepto de los microseguros:
Los microseguros son mecanismo de protección ante gastos inesperados enmarcados en el ámbito de las microfinanzas, orientados principalmente al aseguramiento agrícola, medico, discapacidad o vida de segmentos con pocos recursos disponibles para la prevención y la cobertura ante eventosinesperados y catastróficos o de alto impacto en su calidad de vida.
Este tipo de seguros se desarrollaron desde los 80 en países del Asia y últimamente, en los inicios del siglo XXI, han incrementado su relevancia en otros países emergentes en especial en América Latina como es el caso de México, Colombia y el Perú(Por citar algunos).
Selección adversa en los microseguros:
En el mercadode seguros en general, la solución de las fallas de mercado derivadas de la falta de información como son la selección adversa y el riesgo moral constituyen uno de los principales retos de las entidades aseguradoras. Este fenómeno, de la selección adversa, ocurre cuando al momento de adquisición de los seguros las aseguradoras desconocen aspectos o información en poder de los asegurados lo cualorigina la formación de un seguro promedio donde los asegurados de bajo riesgo subvencionan el precio a los asegurados de alto riesgo.
El problema surge del subsidio cruzado originado por la falta de información, la falta de experiencia en un mercado relativamente reciente impide actualmente un mayor crecimiento del microseguro.
La solución más frecuente al reto de la información asimétrica esla creación de condiciones y clausulas en los seguros que se ajusten a las necesidades de los clientes de forma que de ellos surja una selección de acuerdo a sus necesidades. La generación de innovación en los microseguros permite crear productos diseñados de acuerdo a las necesidades de cada usuario(alto y bajo riesgo), dándole los incentivos(mediante condiciones en los contratos) para que elijael que mejor se asocie a sus necesidades.
Ejemplo:
Se crea un microseguro con mayor cobertura en atención específica a un tipo de trabajo de alto riesgo, con un mayor costo y sin que el resto de microseguros tenga el mismo nivel de cobertura el usuario de microseguros que responde a esa actividad será más propenso a la adquisición de dicho seguro que un usuario que no lograría beneficiarse dees cobertura. En consecuencia las personas en esa actividad de alto riesgo dejaran de ser ´´erróneamente´´(no tenían una opción de acuerdo a sus necesidades) subvencionados por los asegurados de menor perfil de riesgo.
El riesgo moral en los microseguros:
El riesgo moral es un cambio en el compartimiento generado por un cambio en las condiciones. En el caso de los microseguros el cambio enel comportamiento puede ser originado por la cobertura que los agentes no disponían anteriormente.
El nivel de cobertura origina que las pérdidas potenciales por acciones riesgosas sea menor, menor impacto del riesgo, provocando un menor beneficio por los costos de precaución y dado que las aseguradoras no tienen un conocimiento o control en el sector informal (e incluso en el formal) de lastentaciones o beneficios de las acciones riesgosas, se origina un problema similar al de selección adversa(como un pre y un post en la cobertura de riesgos) donde las aseguradoras desconocen las acciones futuras de los asegurados. En un primer caso se vuelve al dilema de subvención cruzada entre agentes de mayor y menor riesgo.
El detalle es como resolver este reto en el sector de microseguros,en un primer momento se puede intuir la de Shavell dado en 1979 según el cual un modelo basado en deducibles que beneficia al que no toma más, en otras palabras el asegurado vuelve a percibir beneficios por los costos de precavidos sería eficiente para mitigar el riesgo moral que los seguros y microseguros podrían instituir.
Regresando al problema específico debemos preguntarnos, existe o no un...
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