Modulo 1

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El curso se plantea como una continuidad del nivel I y por tanto, como se ha permitido
a algunos alumnos tomarlo sin el requisito de haber aprobado el aprendizaje anterior,
se realizará una síntesis o resumen del conocimiento entregado en módulos anteriores
Algunas consideraciones que servirán para el nuevo aprendizaje son:
a) Especialización de Personal y Procesos : Las personas quetrabajen en este
segmento deben ser especialistas, que comprendan la dinámica de los negocios y
además el entorno familia y como estas variables se afectan entre si.
Complementariamente deben especializarse todas las etapas en la gestión del riesgo
en microempresas incluyendo la función de cobranza.

b) Conocimiento en Terreno: La evaluación de riesgo, debe considerar un profundo
conocimiento enterreno de la microempresa y su entorno familiar y local. La
evaluación en microempresas no puede ser “de escritorio”.
c) Segmentación de la Cartera : El trabajo del riesgo especializado requiere administrar
la cartera agrupándola según distintos criterios como por ejemplo el rubro al cual
pertenecen los clientes. Esto tiene como objetivo obtener mejores acercamientos a la
realidad del negocio y lafamilia, y poder evaluar la capacidad de pago y nivel de
endeudamiento (y posteriormente la potencial cobranza) que podrían tener en forma
más fina. No es lo mismo desarrollar metodologías de evaluación de riesgo para
actividades de comercio, con flujos de ingresos mensuales con marcadas
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estacionalidades de ventas bajas y altas, que evaluar a agricultores que trabajan para
obtener sus ingresos enel momento de la cosecha y que por lo general pagarán en
una sola fecha.

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Existen variadas definiciones de las unidades de negocio consideradas como
microempresa donde las variables más usadas para poder definirlas son:
 El número de trabajadores en la empresa (la más usada históricamente).
 Las ventas promedio de la empresa (la más usada actualmente).
 El nivel de activo fijo de laempresa (criterio usado en forma complementaria).
Algunos países (instituciones) definen que el número de trabajadores sea menor que
diez, mientras que otros definen que sea menor que cinco, incluyéndose en todos los
casos también los familiares. Otros países definen los tipos de emprendimientos por
niveles de deuda en el sistema financiero.
Actualmente, el parámetro de mayor uso en la región paradiferenciar diferentes
categorías de empresas es el nivel de venta (valor de la venta anual).

Con todas estas definiciones o variables usadas para categorizar a las empresas,
especialmente a las más pequeñas, nos damos cuenta que se trata de un universo muy
heterogéneo que tendremos que estudiar en profundidad.
Hablar de microcréditos o de microfinanzas presenta diferencias muy importantes. En
elmicrocrédito se está haciendo mención a un crédito muy pequeño entregado a una
microempresa. En el caso de microfinanzas, se está hablando a entregar toda la gama
de productos y servicios financieros a la microempresa (créditos, ahorro, líneas,
seguros, etc), y es este ámbito el que está haciendo a muchas IMF poder ser rentables
y autosostenibles.
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El evaluador es quien aplica una metodologíapara entender el monto de endeudamiento
que podrá tener un determinado cliente, y por lo tanto analiza en forma sistemática la
información que se le entrega. Como la tarea es determinar el riesgo de un cliente frente
al endeudamiento, la función no es sólo tomar datos o encuestar, sino conseguir la
información que entregue valor, para poder tomar una adecuada decisión.
Existen varios modelos deevaluación en la región. En algunas instituciones se tienen
analistas pertenecientes al área de riesgo, cuya función está enfocada a cuidar el
cumplimiento de la normativa de evaluación de riesgo y el adecuado manejo de la cartera.
Estos comúnmente son la contraparte con el área comercial o de ventas, poniendo con su
trabajo las alertas necesarias para el cumplimento de los objetivos de riesgo, y...