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IFB BANK
















MANUAL DE POLÍTICA CREDITICIA


CAPÍTULO I.- GENERALIDADES

1.1. Objetivo

El presente manual tiene la finalidad de establecer la política crediticia que regulen el marco conceptual bajo el cual deben desarrollarse las evaluaciones de créditos de banca MYPE en el IFB Bank, para contribuir al logro delos objetivos institucionales.

1.2. Tipos de Riesgos

1. Riesgo 1.- Sin garantías
2. Riesgo 2.- Todas las establecidas en la Resolución SBS 11356 - 2008


CAPÍTULO II.- NORMAS
1. Criterios para evaluación cualitativa

a.i.1.a. La evaluación cualitativa deberá iniciarse en el negocio del cliente.
a.i.1.b. Ante la presentación de los documentos de identidad personal, se deberá tenerpresente que no se encuentre caduco.
a.i.1.c. En la ficha RUC se deberá verificar la fecha de inicio de actividades para confirmar antigüedad y experiencia en el negocio por parte del deudor.
a.i.1.d. Los recibos de servicios deberán guardar estrecha relación con la actividad del cliente, con relación al monto pagado por cada servicio.
a.i.1.e. Verificar las necesidades crediticias del deudor,de acuerdo al giro de negocio y proyecciones futuras.
a.i.1.f. Verificar que la actividad empresarial del deudor, se encuentre en una zona accesible.
a.i.1.g. Confirmar el destino del crédito.
a.i.1.h. Recoger información y referencias de los proveedores y clientes, de manera inopinada y selectiva.
a.i.1.i. Filtrar en las centrales de riesgo el desenvolvimiento de créditos anteriores yexperiencia crediticia en otras instituciones financieras.
a.i.1.j. El deudor no deberá mantener deuda en más de tres instituciones financieras, incluyendo al IFB Bank.
a.i.1.k. Verificar el posicionamiento del cliente en el mercado (nivel de competitividad)
a.i.1.l. Analizar el riesgo de ingreso de nuevos competidores en el mercado.
a.i.1.m. Se deberá tener en cuenta que los créditos para capital detrabajo, deberán ser otorgados a un plazo máximo de 12 meses, con periodicidad de retorno mensual.
a.i.1.n. Para los créditos para la compra de activos fijos (maquinarias, equipos, accesorios de menor cuantía) el plazo máximo será de tres años. Solo se otorgarán período de gracia si el activo a adquirir sea nuevo y no por renovación.
2. Criterios para la evaluación cuantitativa
a. Para elsector comercio
El ratio de liquidez (prueba ácida) deberá ser mayor a 1.5; excepcionalmente podrá ser hasta 1.2 siempre y cuando el cliente demuestre compras al contado en mayor volumen.
La rotación de sus inventarios deberá ser igual o menor a 60 días.
La rotación de cuentas por cobrar, deberá ser menor a 60 días.
La rotación de cuentas por pagar, siempre deberá ser mayor a la rotación de cuentaspor cobrar.
No deben mostrar indicios de apalancamiento.
El nivel de endeudamiento máximo debe ser de 80%
La utilidad neta del ejercicio deberá ser mínimo de 18% con relación a las ventas totales.

b. Para el sector producción
El ratio de liquidez (prueba ácida) deberá ser mayor a 1.8; excepcionalmente podrá ser hasta 1.4 siempre y cuando el cliente demuestre agilidad en la colocación desus productos en el mercado.
La rotación de sus inventarios deberá ser igual o menor a 60 días.
La rotación de cuentas por cobrar, deberá ser menor a 60 días.
La rotación de cuentas por pagar, siempre deberá ser mayor a la rotación de cuentas por cobrar.
No deben mostrar indicios de apalancamiento.
El nivel de endeudamiento máximo debe ser de 90%
La utilidad neta del ejercicio deberá sermínimo de 15% con relación a las ventas totales.

c. Para el sector servicios.
El ratio de liquidez (prueba ácida) deberá ser mayor a 1.6; excepcionalmente podrá ser hasta 1.2 siempre y cuando el cliente demuestre contratos de prestación de servicios permanentes.
La rotación de sus inventarios deberá ser igual o menor a 45 días.
La rotación de cuentas por cobrar, deberá ser menor a 30 días.
La...