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Financiamiento de la banca comercial a micro, pequeñas y medianas empresas en
México,

En el primero se destaca la relación entre el desarrollo del sistema financiero y el crecimiento económico por su papel crucial en la reducción de los costos de transacción y de información, así como también en la asignación eficiente de los recursos. En la literatura especializada se identifican cincofunciones principales del sistema financiero como motor del desarrollo productivo, ellas son: reducción del riesgo por medio de la cobertura, comercio y diversificación; recopilación de información y la asignación de recursos; movilización y agrupación de ahorradores que quieren invertir sus recursos; reducir costos a la hora de recopilar la información necesaria para hacer valer los contratos decrédito y monitorear a las empresas, una vez que se les ha otorgado el financiamiento; y facilitar la especialización productiva, al disminuir los costos de transacción.
El porcentaje del crecimiento económico puede devenir de contar con un sistema desarrollado; un mayor crecimiento económico puede resultar en un sistema financiero más desarrollado, o puede existir una tercera variable que provoquetanto el desarrollo del sistema financiero como el crecimiento económico.
Ocho son los factores potencialmente asociados a la oferta de crédito a las mipyme: a) condiciones macroeconómicas, b) costos de transacción, c) asimetrías de información, d) sistemas de garantías, e) origen del capital, f) protección de acreedores, g) factores culturales y regulatorios, y h) factores históricos.
En elsegundo capítulo se expone la metodología empleada en la investigación; se incorpora un enfoque de oferta a través de consultar a los bancos cómo es que prestan a las empresas. La información necesaria para el estudio fue recabada a través de un cuestionario y una entrevista dirigidos a los bancos comerciales que otorgan crédito a las mipyme.
En el tercer capítulo se reconoce el carácter heterogéneode la banca comercial en México para otorgar créditos a las mipyme. De los más de cuarenta bancos existentes en el país únicamente diecisiete cuentan con actividades de crédito orientadas hacia este tipo de empresas; los productos de crédito más comunes son las líneas de crédito revolvente y de capital de trabajo. Conforme a la manera en que los bancos ofrecen crédito se clasifican en trescategorías;

Reseñas primero se encuentran los bancos grandes cuya estrategia es atender al mayor número de clientes a través de su red de sucursales o con promotores especializados; en segundo lugar se ubican los bancos de nicho o regionales que buscan una estrecha relación (relationship lending) para atraer a los clientes; en tercer sitio están los bancos sin áreas especializadas en las mipyme queofrecen créditos a micro, pequeñas y medianas empresas como servicios derivados de sus líneas tradicionales de crédito. La banca comercial concentra sus créditos en las pequeñas y medianas empresas, mientras que un número reducido de las microempresas obtiene financiamiento.
En el cuarto capítulo se presenta el análisis de los factores asociados a la oferta de crédito a las mipyme; la mayoría de losbancos entrevistados considera el desempeño de las variables macroeconómicas para el otorgamiento de créditos a las mipyme; estas variables se utilizan para fijar metas de crecimiento en captación y colocación, así como también para evaluar el riesgo y asignar montos de cartera y portafolios.
Respecto a los costos de transacción, poco más de la mitad de los bancos cuenta con estimaciones de estoscostos como monto otorgado de crédito a una mipyme. Los costos de transacción no son una barrera para los bancos con cartera grande y numerosa de este segmento empresarial, caso contrario para los bancos con cartera menor.
Para enfrentar las asimetrías de información los bancos indagan sobre el comportamiento tanto del negocio como de su propietario mediante sus operaciones de cheques,...