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El Contrato de Seguros y sus Elementos Esenciales

NOTA: El presente material fue extractado de unas charlas brindadas por la Federación de Aseguradores Colombianos, FASECOLDA.

Para la charla que nos ocupa el día de hoy, hemos querido presentar conceptos a los que necesariamente vamos a hacer referencia en su desarrollo. A continuación repasaremos algunos aspectos básicos delcontrato de seguros.

Contrato De Seguros

2 Concepto

Nótese muy bien que éste acápite lo hemos denominado de concepto, ello obedece fundamentalmente, por las razones que adelante presentaremos, a que la definición legal o doctrinal, jamás podrá tener la relevancia que debe tener el concepto.

La mayoría de los tratadistas colombianos, cuando abordan el tema en sus estudios sobre el contrato deseguros y la gran mayoría de tesis de grado sobre seguros, se remiten al mismo encabezamiento, manifestando que nuestro legislador, el del Nuevo Código de Comercio, no presentó definición alguna, dejando la labor a la doctrina. Y a partir de este punto se dividen en dos grupos: Unos, quienes con algún tino nos presentan las dificultades que entraña, una definición, pero que de todos modos sedejan seducir por la tentación y aún cuando no escriben ninguna, nos deleitan con la recopilación de las definiciones que en su concepto, aunque imperfectas todas, se acercan en lo posible a una definición precisa al respecto. Y otros, quienes además de cumplir con una relación propia de tratadistas definidores, después de criticarlas una por una, llegan al podio de la doctrina y desde allí nos lanzande manera espléndida su propia definición.

Pero en este punto vale la pena resaltar, que una definición, para nosotros no logra el objetivo, que por el contrario si se obtiene a través del concepto, porque en la medida que el mismo se tenga claro el estudio de los seguros será provechoso para quién así lo acometa. Y no tiene posibilidad de cumplir el mismo objetivo la definición, porque lacamisa de fuerza que las mismas implican y el desarrollo consuetudinario que la figura ha tenido, tiene y tendrá, hace que por petición de principio sea imposible compactar su esencia en una definición.

De tal suerte que el seguro nace con un marcado carácter indemnizatorio, pero a través del tiempo se le han asimilado instituciones que no reúnen del todo este carácter, obsérvese entonces alrespecto, el Seguro de Vida, cuando el asegurado al momento de su muerte era completamente improductivo económicamente o el de sobrevivencia, cuando el asegurado al término señalado, es económicamente activo. O se le han asimilado otros, que no reúnen todas las características del mismo, Vg. el seguro de cumplimiento, fianzas en otras legislaciones. Y así sucesivamente, en la medida en que lasnecesidades de las personas continúen su desarrollo, la costumbre continuará modificando en diversas formas, el concepto del seguro, porque él de por si es cambiante, dinámico.

Tal vez para dar por terminado el tema del concepto, vale la pena comentar como con su aparición y desde entonces, el seguro ha sido una institución de gran contenido social y económico. Permitiendo a través de lo social elproteger los patrimonios de los ciudadanos, de los riesgos propios del día a día y desde lo económico, el poder llevar adelante el desarrollo de grandes empresas que requerían de la exposición de capitales de consideración, así como el manejo financiero de las reservas que el sector por su naturaleza constituye.

Por eso vale la pena rescatar el concepto del seguro, como una institución que a travésdel desarrollo de la teoría de las probabilidades y la ley de los grandes números, proporciona a los ciudadanos la posibilidad de obtener coberturas sobre la gran mayoría de los riesgos que sobre ellos se ciernen, a través de precios accesibles y distributivos.

3 Elementos Esenciales

Sobre este tema genérico de los elementos esenciales de un contrato, vale la pena recordar que sobre el...