OERACIONES BANCARIAS, PASIVAS, ACTIVAS, NEUTRAS

OPERACIONES BANCARIAS
GUARDAR DINERO: OPERACIÓN PASIVA (LA CAPTACIÓN)
En tal concepto están comprendidos todos los contratos mediante los cuales el banco recibe de sus clientes una cierta cantidad de dinero o de títulos de crédito, con la sola contraprestación principal de darle un servicio (cuenta de che-ques) o de pagarle un interés periódico. Por actividad pasiva entiéndase, pues, el actocelebrado por la banca en virtud del cual recibe dinero o títulos de crédito de sus clientes y en el que, por asumir el carácter de tenedor temporal del valor fungible, adquiere la categoría de deudor. A titulo enunciativo, mencionaremos las operaciones pasivas más comunes • En primer lugar, se cuentan los depósitos a la vista, entre los cuales, el más importante es la cuenta de cheques (art 46,frac I a) LIC) y contra la que, hemos visto, el banco no se compromete a pagar interés, con excepción de las llamadas cuentas maestras (núm. 184) • Los depósitos de ahorro (art 46, I, c) LIC1, por los que el banco se obliga a pagar un interés institucional • Los depósitos de dinero conocidos como a plazo o a días preestablecidos, en virtud de que durante cierto tiempo ese dinero es intocable y elcliente no lo puede recuperar (art 56, 1, b) y di LIC), contra la importante obliga-cien para el banco, de pagar un interés de mayor significancia,
• La percepción de dinero por emisión de bonos bancarios y de obligaciones (art 46, III y IV LIC), en los que, como vimos (t, I), el banco adquiere el papel de deudor en virtud de un crédito colectivo en su contra, que está representado,individualmente, en cada bono u obligación • Los depósitos de títulos de crédito y la aceptación de obligaciones por cuenta de terceros (art 46, VIII LIC) • Otros actos de tipología pasiva distinta, como las tarjetas de crédito (art 46, VII LIC) y el gran elenco de alternativas que permite la apertura de crédito (núm. 116).
OPERACIÓN BANCARIA PASIVA
En cambio son obligaciones pasivas las que ubican a losbancos como acreditados, vale decir en calidad de receptores de valores o de efectivo por parte de sus clientes sin que los primeros supongan su actuación como meros depositarios o administradores. He aquí tales operaciones pasivas siempre en términos de lo dispuesto por el art. 46 de la LIC:
Recepción de depósitos bancarios de dinero a la vista, retirables en fechas preestablecidas, en cuentas deahorro y a plazo o con previo aviso (I)
Aceptación de préstamos y créditos por parte de la clienta (II)
Emisión de bonos bancarios y de obligaciones subordinadas (II y IV)
Otorgamiento de cartas de crédito previo pago de su importe por parte de los clientes (XIV) 1

PRESTAR DINERO: OPERACIÓN ACTIVA (EL CRÉDITO)
Con todo el dinero que el banco recibe como deudor o sujeto pasivo (cuentas decheques, depósitos a plazo, emisión de obligaciones, etc.) algo debe hacer para pagar el interés que prometió. Y como ya hemos dicho, forzosamente debe ser un interés superior al que ofreció pagar a sus clientes, pues de algún lugar debe obtener el dinero necesario para pagar empleados, papelería, sistemas de computación, etc. y, además, las utilidades para los dueños del banco. Es esta necesidadineludible la que completa el círculo de las actividades bancarias: en conjunto se denominan operaciones activas y son aquellas en las cuales el banco asume la categoría de acreedor. Igualmente, a titulo enunciativo mencionamos las operaciones activas más importantes de nuestro sistema
• Desde luego, la operación pasiva por excelencia: el préstamo (art 46, VI, segunda parte LIC), que puede serpor múltiples causas las cuales a su vez dan nombre a cada tipo, por ejemplo, el directo, conocido como personal o quirografario; el prendario, que por definición se otorga contra una garantía pignoraticia; los hipotecarios, que se otorgan contra una garantía inmueble; los créditos simples en cuenta corriente; los de habilitación, que se otorgan a una empresa para que produzca; los refaccionarios,...