Parte MAU
Páginas: 6 (1254 palabras)
Publicado: 27 de mayo de 2015
ANALISIS DEL COMPORTAMIENTO DE PAGO HISTORICO
Determina la conducta de pago del deudor durante los últimos 48 meses en la atención de sus operaciones crediticias directas vigentes o extintas en el Sistema Financiero. Es la SUGEF es responsable de calcular el nivel de comportamiento de pago histórico para los deudores reportados por las entidades el mes anterior. Esta información estádisponible para cada entidad en archivos descargables los días de 20 de cada mes.
A. Atraso máximo y atraso medio
Se calcula para un periodo de 48 meses que finaliza el último día del mes anterior al mes de evaluación. El cálculo se hace de la siguiente forma:
1. Para cada operación crediticia directa se calcula el atraso máximo en días y el atraso de 15 días. El atraso medio es igual a la suma del atrasomáximo reportado cada mes divida entre el número de periodos reportados con un saldo total adecuado mayor a veinticinco mil colones.
2. Se asigna un puntaje al atraso máximo y al atraso medio con base en el siguiente cuadro.
PUNTAJE Atraso máximo Atraso máximo medio
1 Hasta 30 días Hasta 10 días
2 Más de30 y hasta 60 días Más de 10 y hasta 20 días
3 Más de 60 y hasta 90 días Más de 20 y hasta 30 días
4 Más de 90 y hasta 120 días Más de 30 y hasta 40 días
5 Más de 120 días Más de 40 días
3. Se calcula el promedio simple del puntaje asignado al atraso máximo y al atraso medio,lo cual resulta en un puntajepara cada operación con un valor entre uno y cinco.
4. Este resultado se pondera según la suma de los saldos totales adecuados mayores a 25 mil colones reportados cada mes. Para cada operación del deudor. Este punto determina el puntaje final del deudor como el resultado de la multiplicación del valor obtenido en el punto 3 por el porcentaje que representa la suma de los saldos, y sumando esteresultado obtenido.
La suma de saldos de cada operación es igual a la suma de los saldos mensuales mayores a 25 mil colones, o a la suma de los montos máximos autorizados en cada mes en el caso de tarjetas de crédito, durante el periodo de evaluación. El resultado se obtiene del puntaje final del deudor como un valor entre uno y cinco.
B. Nivel de Comportamiento de Pago Histórico según SUGEF.
Elpuntaje final del deudor determina el nivel de comportamiento de pago histórico según el siguiente cuadro
NIVEL PUNTUAJE FINAL
1 Igual o menor a 2,33
2 Mayor a 2.33 e igual o menor a 3,66 (irregular)
3 Mayor a 3,66 (difícilmente se dan crédito)
El nivel obtenido por el deudor representa la calificacióndel deudor con su comportamiento de pago histórico, la entidad puede clasificar el comportamiento de pago histórico del deudor del mismo nivel que la SUGEF o un nivel de mayor riesgo.
Clasificación directa
Independientemente del puntaje final del deudor, el comportamiento del pago histórico de un deudor es clasificado en nivel 3 cuando durante el periodo de evaluación el deudor, en relación conalmenos una operación directa, haya tenido que recurrir a la dación de bienes en pago de su obligaciones. Haya sido cancelada su obligación como producto de un proceso de cobro judicial, haya sido asumido formalmente por un fiador o avalista o su operación con un saldo total adecuado a 25 mil colones costarricenses haya sido reconocida como incobrable.
ANALISIS DE LAS GARANTIAS
El objetivo:determinar el valor ajustado de las garantías como mitigadores de riesgo para efectos del cálculo de las estimaciones del crédito.
a) Valor del mercado
En este objetivo determinar el valor del mercado como el precio estimado que obtendría la entidad en caso de la venta del activo bajo las condiciones actuales del mercado o el valor facial del documento en caso de fianzas, avales,documentos de...
ANALISIS DEL COMPORTAMIENTO DE PAGO HISTORICO
Determina la conducta de pago del deudor durante los últimos 48 meses en la atención de sus operaciones crediticias directas vigentes o extintas en el Sistema Financiero. Es la SUGEF es responsable de calcular el nivel de comportamiento de pago histórico para los deudores reportados por las entidades el mes anterior. Esta información estádisponible para cada entidad en archivos descargables los días de 20 de cada mes.
A. Atraso máximo y atraso medio
Se calcula para un periodo de 48 meses que finaliza el último día del mes anterior al mes de evaluación. El cálculo se hace de la siguiente forma:
1. Para cada operación crediticia directa se calcula el atraso máximo en días y el atraso de 15 días. El atraso medio es igual a la suma del atrasomáximo reportado cada mes divida entre el número de periodos reportados con un saldo total adecuado mayor a veinticinco mil colones.
2. Se asigna un puntaje al atraso máximo y al atraso medio con base en el siguiente cuadro.
PUNTAJE Atraso máximo Atraso máximo medio
1 Hasta 30 días Hasta 10 días
2 Más de30 y hasta 60 días Más de 10 y hasta 20 días
3 Más de 60 y hasta 90 días Más de 20 y hasta 30 días
4 Más de 90 y hasta 120 días Más de 30 y hasta 40 días
5 Más de 120 días Más de 40 días
3. Se calcula el promedio simple del puntaje asignado al atraso máximo y al atraso medio,lo cual resulta en un puntajepara cada operación con un valor entre uno y cinco.
4. Este resultado se pondera según la suma de los saldos totales adecuados mayores a 25 mil colones reportados cada mes. Para cada operación del deudor. Este punto determina el puntaje final del deudor como el resultado de la multiplicación del valor obtenido en el punto 3 por el porcentaje que representa la suma de los saldos, y sumando esteresultado obtenido.
La suma de saldos de cada operación es igual a la suma de los saldos mensuales mayores a 25 mil colones, o a la suma de los montos máximos autorizados en cada mes en el caso de tarjetas de crédito, durante el periodo de evaluación. El resultado se obtiene del puntaje final del deudor como un valor entre uno y cinco.
B. Nivel de Comportamiento de Pago Histórico según SUGEF.
Elpuntaje final del deudor determina el nivel de comportamiento de pago histórico según el siguiente cuadro
NIVEL PUNTUAJE FINAL
1 Igual o menor a 2,33
2 Mayor a 2.33 e igual o menor a 3,66 (irregular)
3 Mayor a 3,66 (difícilmente se dan crédito)
El nivel obtenido por el deudor representa la calificacióndel deudor con su comportamiento de pago histórico, la entidad puede clasificar el comportamiento de pago histórico del deudor del mismo nivel que la SUGEF o un nivel de mayor riesgo.
Clasificación directa
Independientemente del puntaje final del deudor, el comportamiento del pago histórico de un deudor es clasificado en nivel 3 cuando durante el periodo de evaluación el deudor, en relación conalmenos una operación directa, haya tenido que recurrir a la dación de bienes en pago de su obligaciones. Haya sido cancelada su obligación como producto de un proceso de cobro judicial, haya sido asumido formalmente por un fiador o avalista o su operación con un saldo total adecuado a 25 mil colones costarricenses haya sido reconocida como incobrable.
ANALISIS DE LAS GARANTIAS
El objetivo:determinar el valor ajustado de las garantías como mitigadores de riesgo para efectos del cálculo de las estimaciones del crédito.
a) Valor del mercado
En este objetivo determinar el valor del mercado como el precio estimado que obtendría la entidad en caso de la venta del activo bajo las condiciones actuales del mercado o el valor facial del documento en caso de fianzas, avales,documentos de...
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