Perspectiva Cooperativas

El ahorro popular en México: perspectiva
Ing. Guillermo Güemez García.
Introducción
Hace pocos años una excelente analista financiera, la Doctora Catherine Mansell escribió, producto de su investigación, un espléndido libro intitulado “Las Finanzas Populares en México”. En dicho libro, la Doctora analiza las múltiples formas en que con gran ingenio, la mayoría de nuestra población de escasosrecursos pretende proteger el patrimonio que ha logrado acumular.
Conceptos como fondos de inversión, Cetes, Bondes, depósitos o papel comercial, son sustituidos por esquemas menos complejos y ciertamente menos productivos como pirámides, tandas, etc.
Al no tener la posibilidad de accesar en forma ágil al sistema bancario, la demanda de estos servicios se ha canalizado de manera muy diversa.
Algunosahorradores quizá los más institucionales se proveen de los servicios financieros que requieren a través de organizaciones especializadas como el Patronato del Ahorro Nacional, las cajas de ahorro, o las cooperativas; y otros menos institucionales, organizan sus mecanismos de ahorro de manera totalmente informal entre sus vecinos, amigos y compañeros de trabajo.
De esta misma manera a través decajas, de cooperativas o de estructuras informales es como fluye el crédito para la mayoría de la población mexicana. Los montos son pequeños, los intereses de moderados a altos, los plazos en general cortos y los usos tan variados que van desde el financiamiento de una cosecha hasta el entierro de un pariente.
Éstas, las finanzas populares en México, constituyen una actividad por demás compleja,variada y dispersa, tanto en su forma, operación y administración como en la diversidad de sus productos y calidad de sus riesgos.
Para quienes se dedican a ofrecer estos servicios, a la gran complejidad y diversidad de los mismos hay que añadir una dificultad adicional consistente en la variedad de figuras jurídicas a las que diferentes entidades de este sector se acogen para realizar susactividades de captación y crédito. Debido a ello surge a quienes a esta actividad se dedican, la interrogante sobre ¿cuál o cuáles son las formas lícitas y más adecuadas para llevar a cabo sus actividades?
Actualmente las principales figuras jurídicas utilizadas por la mayoría de las personas que se dedican a esta actividad se podrían clasificar en tres grupos:
El primero formado por las uniones decrédito y las sociedades de ahorro y préstamo.
El segundo grupo formado por las sociedades cooperativas.
Y el tercer grupo formado por diversos tipos de sociedades y asociaciones cuyo fundamento legal para captar recursos pudiera ser cuestionable.
Considerando la complejidad mencionada, quisiera concentrar mis comentarios en cuáles deben ser las principales características que debe tener el marcoregulatorio dentro del que se encuadre esta actividad.
 
¿Por qué regular?
Si la regulación genera distorsiones en la operación de cualquier mercado, ¿no sería más conveniente dejar las cosas como están o inclusive desregularlas más?
Las autoridades financieras buscan a través de la regulación proteger los intereses del público en las actividades fiduciarias y así mantener la confianza de éste en lasinstituciones dedicadas a la prestación de estos servicios. Su propósito no es sólo el de evitar los riesgos de contagio entre instituciones sanas y no sanas, sino el de incentivar el ahorro para fortalecer el mejoramiento gradual y sostenido en el nivel de vida de los depositantes.
Los problemas ocasionados por algunas cajas populares de ahorro son un ejemplo tanto del daño que se puede causar a lapoblación con una operación deficiente, como de la confusión que existe con respecto al alcance de la regulación actual, y de las facultades que las autoridades tienen para regular y supervisar a este sector.
Una regulación clara que contemple a la totalidad del sector no sólo beneficiará a los Usuarios de estos servicios, sino también a los propios regulados. Al existir mecanismos legales...