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Crisis bancaria
I. CONCEPTO
Una crisis bancaria es una situación en la que las quiebras o los retiros masivos de depósitos de los bancos inducen a éstos a suspender la convertibilidad interna de sus pasivos y obligan a las autoridades a intervenir, otorgando asistencia en gran escala y de esa forma impedir las quiebras y los retiros de depósitos.
Cuando una crisis bancaria se extiende alconjunto del sistema bancario y financiero se denomina crisis bancaria sistémica que tendrá un efecto negativo sobre la economía real.
La crisis bancaria internacional iniciada en el año 2007, cuyo estallido popular se sitúa en el 15 de septiembre de 2008, por la quiebra del importante banco de inversión norteamericano Lehman Brothers, es, hasta la fecha, la mayor de las crisis bancarias que hasufrido el Mundo. En el caso de España esta crisis ha significado la intervención y rescate de algunas entidades, destacando por su notoriedad el caso de Bankia (formada por varias cajas de ahorros) en mayo de 2012.
II. IDENTIFICACIÓN
Las crisis bancarias no son fáciles de identificar empíricamente debido a la naturaleza del problema y por la falta de datos pertinentes. Aunque en la mayoría de lospaíses se dispone de datos sobre los depósitos bancarios, la mayor parte de los problemas bancarios recientes no se han originado del lado del pasivo de los balances de los bancos. En la mayoría de los países industrializados, las crisis bancarias no estuvieron relacionadas con retiros masivos de depósitos, aunque sí han sido más frecuentes en los países en desarrollo.
Las crisis bancariasgeneralmente se originan del lado del activo de los balances de los bancos, y son consecuencia de un prolongado deterioro de la calidad de los mismos. Por tanto, para identificar los episodios de crisis bancarias resulta útil analizar variables como la proporción de préstamos incobrables en las carteras de los bancos, las grandes fluctuaciones en los precios de los activos inmobiliarios y de lasacciones e indicadores de quiebras comerciales. Sin embargo, esta información no siempre está disponible en países en vías de desarrollo.
En ocasiones los investigadores identifican la presencia de una crisis bancaria basándose en una combinación de hechos, como el cierre forzado, la fusión o la absorción de instituciones financieras por parte del gobierno, el retiro masivo de depósitos de los bancos ola asistencia gubernamental a una o más instituciones financieras, o bien en evaluaciones en profundidad de su situación financiera.
III. COSTES
Las crisis bancarias pueden ser muy costosas, tanto en términos del coste fiscal y cuasifiscal que puede suponer la reestructuración del sector financiero como en un sentido más amplio, en términos del efecto que tiene sobre la actividad económica elhecho de que los mercados financieros no puedan funcionar correctamente. El coste de las crisis bancarias ha llegado en algunos casos al 40% del PIB (como, por ejemplo, en Argentina y Chile a principios de los años ochenta).
Además de su coste fiscal y cuasifiscal, las crisis bancarias, al igual que las cambiarias, pueden conducir a una asignación ineficiente y a una subutilización de los recursosy, en consecuencia, a pérdidas de producción real.
El Fondo Monetario Internacional ha calculado que el 80% de las crisis bancarias acaecidas desde 1975 han venido acompañadas de pérdidas significativas de producción, habiéndose requerido alrededor de tres años para que el crecimiento de la producción retornase a su nivel tendencial y la pérdida acumulada del crecimiento del producto fue de másde 10 puntos porcentuales de PIB.
IV. ORÍGENES
Las distorsiones del sector financiero, junto con la volatilidad macroeconómica, constituyen factores que influyen sobre las crisis bancarias. Con frecuencia estas distorsiones surgen en períodos de rápida liberalización financiera e innovación en países con políticas débiles de reglamentación y supervisión, o en los que el gobierno interviene...