PRESENTACIÓN

LEY 1328 DE 2009 - Reforma Financiera


EL RÉGIMEN DE PROTECCIÓN AL CONSUMIDOR FINANCIERO
La debida diligencia 
 
INTRODUCCIÓN
 
Este es el primer documento de varios que estaremos publicando en los próximos días referidos a diversos aspectos del contenido de la ley 1328 de 1995, también denominada de Reforma Financiera.
Es pertinente advertir que en realidad no se trata, como podríasugerirlo el nombre, de una reforma integral del sistema financiero. En ella son más las normas que se crean para complementar la normativa existente que las que realmente reforma o suprime.
Los temas generales de la ley son:
• El regimen de protección al consumidor financiero, 
• Las facultades de intervención del Gobierno Nacional, 
• La modificación parcial de la estructura del sistemafinanciero, 
• La promoción de las microfinanzas, 
• La modificación parcial a las reglas del Fondo de Garantías de Instituciones Financieras, el régimen financiero de los fondos de pensión obligatoria y cesantía, 
• La liberalización comercial en materia de servicios financieros, sucursal de Bancos y compañías de seguros, 
• La Superintendencia Financiera y 
• Una serie de modificaciones adiversas normas, sin un denominador común.
Es necesario tener en cuenta estos dos conceptos útiles al momento de leer esta ley: El primero consiste en que esta norma se aplica a todas las entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera. También es relevante que la norma define sus beneficiarios, esto es, los "Consumidores Financieros" categoría dentro de la cual se incluyen, el cliente, (quien yatienen una relación jurídica contractual o legal con la entidad, vinculada al desarrollo del objeto social principal o secundario de la entidad), usuario (que es la persona que recibe servicios de la entidad vigilada sin que medie un contrato previo, tales como pagos de servicios públicos, beneficiarios de cheques etc.) y potenciales clientes, (que son quienes están en negociaciones con el objetode celebrar algún contrato).
En este se hará referencia únicamente a los títulos, Régimen de Protección al Consumidor Financiero, la Intervención del Estado en el Sector Financiero, la Superintendencia Financiera y algunos pocos de los puntuales previstos en el último título de la ley.
La selección responde a ilustrar los temas más generales para las diferentes entidades y los que a juicio delautor, corresponden mejor al grupo de lectores a los que está dirigido.
El propósito de este trabajo es trasmitir información directamente relacionada con el texto de la ley 1328 de 2009, sin compararla con otras normas, y sin el alcance de formular juicios definitivos sobre su texto.
En este primer documento, se expondrá sobre El Regimen de Protección al Consumidor Financiero.
Este régimen sebasa en los siguientes conceptos: debida diligencia, libertad de elección, transparencia e información suficiente y oportuna, responsabilidad por el trámite de quejas, manejo adecuado del conflicto de interés, y educación al consumidor financiero. En este primer documento, se tratará el tema de la Debida Diligencia.
Respecto de la Debida Diligencia:
Según el literal a. del artículo quinto, quefija derechos y obligaciones, este principio se traduce en el deber que tienen las entidades vigiladas de brindar servicios y productos con estándares de seguridad y calidad, de acuerdo con lo ofrecido y lo contratado. Este deber de la entidad financiera se refleja como un derecho del consumidor financiero, en el literal a. del artículo 5º.
La carga de las entidades vigiladas, denominada "debidadiligencia" tiene como marco de referencia en el texto mismo, la búsqueda de la satisfacción del consumidor financiero en los términos en que se haya hecho la oferta. Según esto, para poder cumplir adecuadamente con este deber, la entidad tendrá que conocer la necesidad del cliente para poder asegurarse que el servicio le resulte satisfactorio. A este efecto, convendría prever que en las...