PRESTAMOS BANCARIOS

PRESTAMOS BANCARIOS

1.- Definición de préstamo
Podemos decir que un préstamo es un sistema de financiación que permite a una persona física o jurídica adquirir un determinado bien o servicio, financiando una parte de su coste a medio y largo plazo.
En este sentido una operación de préstamo se caracteriza por tener una duración definida, un procedimiento de cálculo y modificación del tipo deinterés fijado en el momento de su contratación. Por otra parte su finalidad suele estar perfectamente definida en el momento de su formalización. Así pues se trata de operaciones vinculadas a su finalidad, de hecho en el momento de su solicitud una de las cuestiones que se plantean es la finalidad del préstamo, esto es, para qué vamos a utilizar el dinero.
En cuanto al plazo de amortización, si bienuna vez contratado podemos modificarlo, tan sólo en los créditos con amortización vía préstamo dicho plazo no se encuentra definido inicialmente, pues en cada disposición del crédito formalizamos un nuevo préstamo con un plazo de amortización fijado en ese momento.

Plazo
Viene prefijado desde el momento de su contratación, siendo el abanico más habitual aquel que comienza en los dos años yconcluye a los treinta años, si bien pueden encontrarse operaciones con mayores plazos de amortización. Esta gran amplitud de los plazos va vinculada a las garantías del préstamo, así un préstamo a dos años suele tener una garantía personal mientras que un préstamo a treinta años suele tener una garantía hipotecaria.
Existe una tendencia natural a alargar los plazos de las operaciones de financiaciónpara así reducir las cuotas, sin embargo esta ampliación no es proporcional, esto es, llega un momento en el que por mucho que extendamos el plazo de amortización la cuota prácticamente se mantiene inalterada.
2.2.- Garantías
Lógicamente la contratación de un préstamo está sujeta a la aportación de una serie de garantías. En el caso de los préstamos con garantía personal la cuantía de la garantíapuede ser superior al 200 % del principal solicitado. Por ejemplo en el caso de solicitar un préstamo de 10.000 € difícilmente la entidad bancaria nos aceptará la operación si no le aportamos unas garantías superiores a los 20.000 €. En el caso de los préstamos con garantía hipotecaria o real la cuantía de la garantía suele situarse por encima del 100 % pues la entidad bancaria, en el mejor de loscasos, nos dejará capital suficiente para acometer el pago del 100 % del valor de tasación del inmueble.
Tipos de garantías
a) Reales; estas garantías son las exigidas en operaciones de muy larga duración, habitualmente más de diez años, siendo la garantía un inmueble que se encuentra directamente vinculado al préstamo y que responde de su pago. Así si las cuotas del préstamo no son atendidasen su vencimiento lo primero que hará la entidad financiera para cobrar la deuda será embargar dicho inmueble. Debemos resaltar que no siempre el embargo del inmueble cubre la totalidad de la deuda contraída en dicho momento.

b) Personales; se habla de garantía personal cuando no existe ningún inmueble directamente vinculado al préstamo y por tanto esta nos concede el préstamo basándose en nuestrasolvencia teórica. Así la entidad a través de nuestra capacidad de generación de ingresos y nuestro patrimonio estima nuestra capacidad para hacer frente a las cuotas. En estos casos suele ser de gran importancia la experiencia previa que tenga la entidad financiera con el titular del préstamo. Hay que destacar que el hecho de que aunque ninguno de los bienes del titular del préstamo se encuetredirectamente vinculado con el préstamo, en caso de impago la entidad bancaria iniciará la ejecución de las garantías del mismo, esto es, depósitos, inmuebles, incluso nóminas o pensiones hasta la cuantía del salarío mínimo profesional.
c) Pignoraticias; se trata de utilizar como garantía del préstamo un capital depositado en la misma entidad financiera que nos concede el préstamo. En estos...