Productos financieros de activo

TEMA 5: PRODUCTOS FINANCIEROS DE ACTIVO

5.1.- PRÉSTAMOS

5.2.1 CONCEPTO
Es un contrato, por el cual el prestamista (la entidad de crédito) entrega dinero a otra, llamada prestatario (persona física o jurídica), con la obligación de devolverlo junto con los intereses pactados en la forma y plazo convenidos.
5.2.2 CLASES
Son muchas las clasificaciones utilizadas para clasificar losprestamos siendo las mas utilizada la que atiende a las exigidas por la entidades financieras para su concesión:
- Préstamos con garantía personal: se garantiza la devolución del préstamo con lo que la persona posee o tenga en un futuro (bienes, nómina).
- Préstamos con garantía real: se exige como garantía un bien sobre el que se constituye una hipoteca o una prenda.

A) PRÉSTAMOS CON GARANTÍAPERSONAL:
Se solicitan para financiar necesidades de no muy elevado importe.
La entidad estudiará la situación del cliente y la capacidad para devolverlo, pudiendo realizar consultas externas:
- Registro de Aceptaciones Impagadas(RAI) y Asociación Nacional de Establecimientos Financieros(ASNEF) , para comprobar que no hay ningún impago.
- Central de Información de Riesgos del Banco deEspaña(CIRBE) se necesitará la autorización del cliente para ver su historial entre las distintas entidades de crédito.
Una vez que se concede el préstamo , se formaliza por escrito la póliza de préstamo que deberá ser firmada por la entidad prestamista, el cliente prestatario, el fedatario mercantil y los avalistas si los hay.
Además de los intereses, las entidades cobran una serie de comisiones:
-Comisión de estudio: análisis de viabilidad.
- Comisión de apertura: gastos administrativos.
- Comisión de cancelación anticipada: se devuelve antes del plazo fijado.
La entidad financiera también puede exigir la presencia de un avalista.



B) PRÉSTAMOS CON GARANTÍA HIPOTECARIA:
Es una garantía hipotecaria: el propietario del inmueble lo tienen en su poder, teniendo derecho a su uso ydisfrute, pero en caso de incumplimiento (sino devuelve préstamo), la propiedad del bien pasará a la entidad financiera.
El proceso para la concesión de un préstamo es el análisis de datos personales, económicos y patrimoniales (comprobar solvencia), ingresos, y vivienda a adquirir esté libre de cargas, para lo que se solicita diversa documentación, alguna de ella:
- Fotocopia NIF
- Contrato yantigüedad en la empresa
- Fotocopia IBI
El método para estudiar la viabilidad de concesión es el “Scoring” que analiza fundamentalmente el riesgo del cliente.
Si se autoriza la concesión, se solicitará el valor de la finca mediante tasación.
Se emitirá un documento con las condiciones, tales como importe, forma de entrega, comisiones, TAE, cuadro de amortización; con un plazo para estudiarlo de 10días.
Una vez aceptado se formalizará en Escritura Pública, ante Notario y se inscribirá en el Registro Mercantil.
Los gastos que correrán a cargo del solicitante son:
- Gastos de tasación.
- Gastos de registro.
- Gastos de notaría.
- Gastos de gestoría.
- Gastos bancarios.
- Liquidación del Impuesto de Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados, o del IVA.
Cuando sedevuelva el préstamo, se otorgará en escritura ante Notario por la cancelación de este.

Modalidades de préstamos:
1. Préstamos de interés fijo: cuota e interés constante.
- Ventajas: el prestatario sabe lo que paga.
- Inconvenientes: si el interés oscila a la baja, el prestatario no se beneficia. Comisiones por cancelación más altas, cuotas mayores. Interés más alto.
2. Préstamos ainterés variables: interés cambia (según Euribor) y cuota variable según tipo de interés.
- Ventajas: el prestatario puede beneficiarse de las bajadas en el tipo de interés. Préstamos de mayor duración, con posible amortización a 50 años. Comisiones por cancelación limitadas al 1%.
- Inconvenientes: incertidumbre en el tipo de interés.
3. Préstamos a interés mixto: es una mezcla de los...