Prueba en seguros de vida

ENSAYO

Dice el artículo 1077 del Código de Comercio Colombiano: “Corresponderá al asegurado demostrar la ocurrencia del siniestro, así como la cuantía de la pérdida, si fuere el caso. El asegurador deberá demostrar los hechos o circunstancias excluyentes de su responsabilidad”

No es necesario un análisis profundo del texto enunciado, para comprender que el legislador, en el artículo objetodel presente ensayo, atribuye la carga de la prueba en forma relativamente equitativa, ya que se trata de fijar responsabilidades en torno a la actitud que cada una de las partes asume; es decir, en cuanto al asegurado, las razones que invoca para reclamar el pago del seguro y, por parte del asegurador, en el evento de establecer limitaciones o excepciones a las reclamaciones del asegurado,determinar cuáles son los fundamentos que lo llevan a asumir tal posición.

Esta situación se torna compleja en muchos casos, particularmente en cuanto toca a los seguros de vida. En tales casos, se entiende que la certeza de la muerte del asegurado constituye lo que en Derecho suele llamarse “prueba reina”, es decir, la prueba que, con su sola valoración, justifica la reclamación del beneficiario dela respectiva póliza. Esto, en términos generales, no sólo es apenas lógico sino que es una exigencia razonable, en el marco del Derecho, puesto que se trata de establecer una relación de causación del derecho a favor del beneficiario.

Aun así, existen casos en los que al beneficiario no le resulta fácil comprobar la muerte del asegurado. Ello se da cuando, por ejemplo, la identificación delcadáver se dificulta por diversas razones y, aun más, cuando ni siquiera es posible mostrar el cadáver, como suele suceder en casos de catástrofes aéreas, marítimas o cuando, como dolorosamente sucede en Colombia, el asegurado pierde la vida en manos de terceros que evidencian muy poco interés en mostrar las pruebas del delito cometido y optan por esconder el cadáver.

Es de tener en cuenta que,aunque ha evolucionado mucho en los últimos tiempos, la tecnología de identificación de cadáveres y la implementación de estrategias orientadas a tal fin, no es plenamente satisfactoria en Colombia. Ello pone de presente el peligro de que, ante la imposibilidad de exhibir pruebas fehacientes y contundentes del fallecimiento del asegurado, el beneficiario se vea injustamente perjudicado, al no poderpercibir el valor de la póliza suscrita por el asegurado o por un tercero a su favor.

Existen términos legales para deducir la muerte de una persona o, por lo menos, las aseguradoras tienen establecido un protocolo para estos casos, el cual se fundamenta en la dilación del tiempo para pagar la póliza de seguro, por razones aceptables aunque no siempre convincentes. El tiempo varía según lascircunstancias y las condiciones del seguro, que se supone fueron discutidas oportunamente entre asegurador y el tomador de la póliza, pueden establecer pautas para tales casos. Sin embargo, en términos generales, se da por supuesto, al momento de tomar una póliza de seguro de vida, que al momento de la reclamación no habrá problemas para demostrar legal y convincentemente el fallecimiento delasegurado. Cuando ello no sucede así, se suscitan discrepancias entre las partes y, lo curioso de estos casos, es que cada una de ellas tiene fundamentos razonables para exigir de la contraparte el cumplimiento de requisitos que conlleven a la finiquitación del contrato de seguros.

La honorable Corte Suprema de Justicia, ventiló el caso correspondiente al .: Expediente No.05001 3103 009 1999 0009001, del año 2006, en el que se solicita la casación de un caso en el que la beneficiaria se considera lesionada en sus intereses, por razones derivadas del contenido del artículo en comento.

En demanda presentada el 5 de febrero de 1999, cuyo conocimiento asumió el Juzgado 9 Civil del Circuito de Medellín, la actora pidió que se declarara que la suma de dinero que las demandadas le entregaron...