Reaseguro Proporcional y No Proporcional

INTRODUCCIÓN


Un tratado de reaseguro es un acuerdo entre cedente y reasegurador por el que la primera se compromete a ceder y el segundo a aceptar determinados riesgos a las condiciones convenidas entre ambos, y que son recogidas en el propio tratado de reaseguro.

Las operaciones de cesión y de aceptación son simultáneas y actúan sobre una parte o la totalidad de la cartera aseguradora deuna compañía de seguros.

El tratado de reaseguro se convierte, así, en un "cheque en blanco" que el reasegurador pone en poder de la cedente, con el objeto de darle capacidad de reaseguro durante la vigencia del contrato.

Con anterioridad al reasegurador, la cedente conoce los riesgos que se ceden al contrato.

El reasegurador tiene conocimiento de la evolución del tratado a través de lascuentas trimestrales o, algunas veces, semestrales.

De ahí que también reciba el calificativo de "ciego".


























REASEGURO PROPORCIONAL
Se llaman proporcionales porque la cesión al reaseguro se efectúa proporcionalmente a las características de la póliza. La compañía cedente y el reasegurador participan proporcionalmente en el riesgo asegurado.

Dicha proporcionalidad supone que serepartirán las primas, los siniestros y los gastos en la proporción que se determine en el contrato
TIPOS DE CONTRATOS PROPORCIONALES:
CONTRATO DE CUOTA PARTE
Es aquel en el que el reasegurador participa en una porción fija de todos los riesgos asumidos por la compañía cedente en el ramo o modalidad amparados por el contrato. La compañía cedente a su vez retiene una parte de cada riesgo. Lasparticipaciones de la compañía cedente y el reasegurador se establecen en base a un tanto por ciento de cada riesgo contratado por la compañía cedente. Tal porcentaje se pacta desde el inicio del contrato y sirve de base para la distribución de primas y siniestros a lo largo de la vigencia del contrato.

El Cuota Parte es un tipo de tratado especialmente indicado cuando se pretende compartir todos losriesgos de una cartera puesto que el reasegurador va a asumir una parte de todos y cada uno de los siniestros. Indicado, asimismo, para entidades que inician sus actividades en cualquier ramo. La responsabilidad de la compañía cedente describe, por tanto un perfil muy irregular, a tenor de la suma asegurada en cada póliza.

Es evidente que un contrato de cuota-parte no evita que el reaseguradopueda sufrir incrementos inesperados en la siniestralidad que afecten a su propia retención por una acumulación de siniestros derivados de uno o varios eventos de intensidad. Para ello, ha de protegerse mediante contratos de exceso de pérdida.


Áreas de Aplicación del contrato Cuota-Parte:


Por ello en ocasiones las aseguradoras solicitan un contrato de Cuota-Parte cuando necesitan un apoyofinanciero de sus reaseguradores, lo que es además un sistema eficaz para mejorar los niveles de solvencia exigidos por las autoridades de control, al poder reducir la cuantía de las primas retenidas manteniendo así una relación suficiente entre los ingresos netos y sus fondos de capital. Podrá variar en función de la legislación local aplicable.

Cuando se trate de carteras homogéneas tanto en lacalidad de los riesgos, cuyas características deberían ser muy similares entre sí, como en la cuantía de las sumas aseguradas.

En el caso de compañías de seguros de nueva constitución, puesto que carece de estadísticas anteriores y de experiencia, además de que precisan de la financiación de los reaseguradores durante los primeros años. Por las mismas razones, se convienen estos contratos cuando unasegurador comienza a operar en un nuevo ramo de seguros.

Cuando se trate de ramos del seguro con carteras muy reducidas y que, precisando la protección de un reaseguro, no alcanzan el volumen de primas suficiente para poder suscribir otra clase de contratos.

En aquellos ramos del seguro donde hay dificultades para definir los riesgos individualmente, como, por ejemplo, en los seguros de...