Reaseguro

Reaseguro

Concepto
Art. 159. El asegurador puede, a su vez asegurar los riesgos asumidos, pero es el único obligado con respecto al tomador del seguro.

Seguro de reaseguro
Los contratos de retrocesión u otros por los cuales el reasegurador asegura, a su turno los riesgos asumidos, se rigen por las disposiciones de este Título.

De esta indicación se desprende que el reaseguro es unseguro del seguro. No se trata de una cesión del seguro, pues el asegurador continúa siendo el único obligado frente al tomador, más bien estamos ante un nuevo seguro que cubre un riesgo distinto del seguro original.
El riesgo a cubrir son los bienes o intereses cuyo valor y existencia se intenta resguardar, mientras que en el reaseguro el riesgo que se cubre es el menoscabo patrimonial sufridopor el asegurador que debió indemnizar el siniestro acaecido a su asegurado. Se trata de contratos independientes, aunque vinculados.
Las bases sobre las que se apoya el seguro moderno son las matemáticas, la Ley de las probabilidades o Ley de los Grandes Números, que opera calculando sobre la masa de riesgos asumidos por los aseguradores el importe de las primas que los asegurados deberán pagarpara formar un fondo de garantía, suficiente para poder indemnizar los siniestros que se produzcan.
Para lograr que el fondo de garantía alcance a atender las indemnizaciones, es necesario que exista una homogeneidad cualitativa y cuantitativa de riesgos y sumas, ya que la ley de los grandes números o de las probabilidades solo nos provee la “frecuencia” con que acaecerá el siniestro, mas nosobre cual o cuales bienes asegurados afectara.
La homogeneidad cualitativa: agrupa riesgos de la misma naturaleza (transporte, vida, robo, incendio, etc.), ya que la frecuencia de acaecimiento de siniestros varía de uno a otro (más frecuente granizo en Rio Cuarto que en Mar del Plata)
La homogeneidad cuantitativa: Se requiere que el valor o suma asegurada de los riesgos asumidos no sobrepaseuna determinada cantidad, so pena de alterar la homogeneidad que necesariamente cabe respetar entre el valor de los riesgos y las primas que alimentan el fondo de garantía.
De manera tal que los aseguradores agrupan los riesgos por tipo o por ramo (incendio, transporte, vida, etc.) y por sumas ( hasta $50.000), aplicando según las Tablas de Frecuencia de Siniestralidad y la cuantía de losriesgos las tarifas de primas que formaran el fondo de garantía.
A estas nociones básicas, se debe agregar que el seguro es un negocio de empresa y que el sistema está concebido para que funcione con un gran número de asegurados. No obstante ello, el seguro puede producir pérdidas o ganancias, tornándose, de esta manera, en un sistema que dependerá del azar, a pesar de que todos los principiostécnicos sean cumplidos. Entonces, un adecuado sistema de seguro, exige homogeneizar los valores de la cartera a cargo del asegurador. Y para esto existen dos técnicas asegurativas:
EL COASEGURO: Modalidad que decide adoptar el asegurador, antes de la aceptación de la propuesta, por considerar que el riesgo asumido frente al asegurado, excede su capacidad económico-financiera, y para ello exige que elasegurado se ponga en contacto y de acuerdo con otros aseguradores que asumirán cada uno de ellos una parte del riesgo total (o porciones de riesgos) mediante la estipulación de diversos e independientes contratos de seguros. Por la mayor complejidad, se añadirá un mayor costo del valor total de las primas, ya que al valor de las primas netas del riesgo asegurado, se sumaran los gastos de gestióny utilidades que añadirán cada asegurador.
Otra variante, es que el asegurado se ponga en contacto con un solo asegurador para que este, mediante un pacto interno con diversos aseguradores, distribuya partes o cuotas del riesgos, de forma tal que el asegurado paga la prima única al primer asegurador y si se produce el siniestro reclame a este la indemnización porque ha contratado solo con el...