Reaseguros y Coaseguros

El Reaseguro

El reaseguro es un instrumento de disminución de riesgo para cualquier compañía aseguradora. El reaseguro es un contrato por el cuál una compañía aseguradora que ha realizado un seguro, realiza otro contrato con otra aseguradora (llamada reaseguradora) para trasladarle a ella la totalidad o parte de los riesgos del primer contrato firmado.

El reaseguro tiene 3 funcionesprincipales:
·   Ser un factor de disminución del riesgo, evitando pérdidas descomunales o posibles quiebras: una compañía firma un contrato de reaseguro cuando el riesgo de un contrato excede el límite tolerable, llamado pleno, que podría soportar.
·   Función de financiación: permite a las compañías aseguradoras incrementar el volumen de sus negocios, al tener la seguridad de un respaldo añadido,aceptan mayores riesgos y firman mayor número de seguros.
·   Estabilizadora: estabiliza el mercado del seguro, al repartirse las pérdidas entre una o más reaseguradoras.
Tipos de Reaseguros
Existen dos tipos de contrato de reaseguro, según la cuantía del riesgo asegurado:
·   Reaseguro total: las dos compañías aseguradoras, reasegurado y reasegurador, acuerdan ceder íntegramente el riesgo a lacompañía reaseguradora. Es muy poco común este tipo de contrato, por ir a contracorriente con la misma filosofía del reaseguro, que consiste en división del riesgo.
·   Reaseguro parcial: la compañía reaseguradora se compromete a cubrir cierta parte del riesgo del contrato de la reasegurada. Es lo más frecuente, estableciéndose explícitamente si riesgo se asumirá de manera conjunta desde elprimer euro de indemnización, o bien si la reaseguradora lo asumirá a partir de cierta cantidad hasta otro cierto tope.

También se clasifican a los reaseguros por la forma de distribuir y solucionar los riesgos:
* Reaseguro Obligatorio
* Reaseguro Facultativo
* Reaseguro Facultativo Obligatorio

Los obligatorios como los facultativos pueden dividirse en proporcional y noproporcionales.

Reaseguro Obligatorio
La aseguradora y la reaseguradora se comprometen una a ceder y la otra a aceptar ciertos porcentajes de los riesgos que asume la primera. Puede ser en una relación 20/80, la aseguradora retiene el 20% de los riesgos y la reaseguradora acepta el 80% de los riesgos. Es propia de la totalidad de los contratos, que la aseguradora haga en un cierto ramo como ejemplotodos los coches que asegure. Por la totalidad de una cartera de seguros y una proporción de retención homogénea, para todos los riesgos de los seguros que conforman la cartera.
Reaseguro Facultativo
Opuesto al Obligatorio. La retención o cesión se establece individualmente, estudiando riesgo a riesgo entre la aseguradora y la reaseguradora.
Reaseguro Facultativo Obligatorio
Combinación de lasdos anteriores. Las aseguradoras pueden ceder con libertad los riesgos que deseen al reaseguro y la reaseguradora se compromete a asumir ciertos riesgos. Esto permite lograr condiciones particulares, para determinados riesgos que son más proclives a los siniestros. Esta modalidad está prácticamente en desuso.
Reaseguro Proporcional
El cedente y el reasegurador pactan un porcentaje de la primay de los compromisos de riesgos del contrato de la póliza, es decir:
El capital asegurado: el % del riesgo que asume cada una de las partes.
El porcentaje de la prima, que paga el asegurado inicialmente y recibirá el reasegurador y al mismo tiempo esta cede a la aseguradora una comisión de reaseguro.
El coste de los siniestros: el porcentaje del coste de los siniestros, que le correspondeasumir al reasegurador si se produce el accidente.
1. Contrato cuota a parte: otra forma de contrato proporcional, se establece un % especifico de todos los riesgos, que la aseguradora tome o de varios ramos. Porcentaje que define la parte de prima que le corresponde al asegurador como la parte de los riesgos a asumir.

La cuota a parte trata a los riesgos cedidos como una totalidad, la...