Reforma financiera

Bienvenidas las propuestas para fomentar que los bancos "presten más y más barato" a las empresas y hogares. Ésa es la intención básica de la Reforma Financiera que el presidente Enrique Peña Nietoha enviado al Congreso de la Unión para impulsar el crecimiento económico y la generación de empleos desde el sistema financiero. A juzgar por las 13 iniciativas que reforman 34 leyes, y el texto de837 páginas para exponer motivos y el articulado correspondiente, la reforma es muy ambiciosa.
No obstante que esta reforma traerá beneficios, en especial al usuario de los servicios financieros,resulta prudente moderar las expectativas del efecto que tendrá sobre la economía. Entre otras razones, por la siguiente: para que el sistema financiero contribuya más al crecimiento económico, requiereforzosamente de más formalidad, así como de más y mejor información de las actividades productivas y de los hogares.
No podemos sustraernos del hecho de que los bancos prestan primordialmente delahorro financiero de terceros. Estos depositantes son personas físicas y personas morales. Para ejemplificar, si pensamos que de cada 100 pesos que actualmente presta la banca comercial, 83.5 pesosprovienen de depósitos y 16.5 pesos de capital (nivel actual de capitalización), esto significa que el banco al prestar pone en riesgo más dinero ajeno que propio. En consecuencia, está obligado a asegurarseque quien reciba el préstamo pague puntualmente los intereses y comisiones pactadas, así como la amortización del crédito. Recuperar el monto de lo prestado, así como de los intereses, es lo mínimopara corresponder a la confianza de las personas que depositan sus ahorros. Por ello la extensa regulación y la supervisión tan estricta a la que se sujeta a los intermediarios financieros, y más aún ala banca comercial.
Adicionalmente, la regulación obliga a los intermediarios financieros a tomar todas las medidas posibles para prevenir y evitar el lavado de dinero. En consecuencia, prestar,...