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SERVICIOS FINANCIEROS

1.-INTRODUCCION

Escándalos financieros como Gescartera y Fórum Filatélico quizá se podrían haber corregido si no existiera en España un analfabetismo financiero. Urge la necesidad de incluir una formación financiera en los currículos de los planes de estudios de la educación secundaria. Es necesario incluir en la ESO contenidos y conocimientos financieros,no solo porque en la edición 2012 del Informe PISAse incluía la evaluación de la competencia financiera de nuestros alumnos, sino que nuestros jóvenes al terminar la secundaria deben de conocer claramente lo que es el presupuesto familiar, el funcionamiento de los bancos y las tarjetas de crédito. Lo qué es una hipoteca, los tipos de interés, el PIB, la inflación, el IRPF, el consumo responsable yotra serie de conceptos económicos básicos necesario para su futuro personal, profesional y/o laboral.
Tanto la OCDE en 2005 como la Comisión Europea en diciembre de 2007 han recomendado encarecidamente a los Gobiernos que promuevan una educación y conocimientos financieros adecuados en sus ciudadanos.
Es necesario que se disponga en 3º y 4º de la ESO de asignaturas específicas con contenidoseconómicos básicos y con una organización curricular similar a otros países de nuestro entorno.— Tomás Guajardo Cuervo. Presidente de la Asociación de Profesores de Economía en Secundaria de Aragón, ADESDAR.




2.- CONSIDERACIONES PREVIAS

Mercados financieros : principalmente , el mercado bancario ,los mercados de valores y el sector asegurador------clientes, inversores y aseguradosLa protección de los consumidores en estos mercados no ha sido un objetivo primordial hasta fechas recientes

a)Directiva MIFID( Dir 2004/39/CE) ---- http://europa.eu/legislation_summaries/internal_market/single_market_services/financial_services_general_framework/l24036e_es.htm(1nov 2007de aplicación en la UE relativa a los mercados de instrumentos)
b) orden EHA/2899/2011, de 28 de octde transparencia y protección del cliente de servicio bancario--- ver google. Normativa que deroga ¿ Que es una hipoteca inversa? ¿ Qué es el TAE? ¿ Busaca en internet algún articulo que dé una vision critica de dicha orden .Resumelo. La hipoteca inversa es un tipo de préstamo hipotecario un tanto particular, dirigido a personas mayores de 65 años o dependientes que sean propietarios de unavivienda.
Al contrario que en la hipoteca convencional, en este caso es el titular quien recibe del banco una cantidad a cambio del piso (normalmente en forma de renta mensual). La ventaja es que puede seguir utilizándolo hasta su fallecimiento y en ningún momento pierde la propiedad de su vivienda.
El importe de la renta a percibir dependerá de varios factores, como el valor de la vivienda, laedad de la persona que contrata el préstamo y de su cónyuge y la elección que se haga entre recibir la renta por un periodo determinado o de forma vitalicia. Es frecuente que las entidades comercializadoras ofrezcan la contratación simultánea de un seguro de renta vitalicia, con el fin de garantizar que los mayores puedan percibir esa renta complementaria hasta su fallecimiento, si así lo desean.Elsignificado exacto de TAE es Tasa Anual Equivalente o Tasa Anual Efectiva. Es un término muy financiero que se define como el resultado de una fórmula matemática que incorpora el tipo de interés nominal, las comisiones y el plazo de la operación. El término TAE aparece tanto en los productos ahorro como en los préstamos tanto hipotecarios como consumo.

La entidad que concede la hipoteca inversano puede exigir la devolución de la deuda acumulada mientras no fallezca su titular o el último de los beneficiarios de este sistema de crédito, según se haya establecido en el contrato.
¿Qué ocurre con los herederos? Al fallecimiento del titular, a los herederos les corresponde tanto la propiedad de la vivienda como la deuda acumulada con la entidad financiera, y disponen de dos opciones:...