Resolucion bancaria

El papel que desempeñan las instituciones bancarias privadas conocidas en México como “instituciones de banca múltiple” constituye un elemento esencial en la economía. Gracias a su intermediación, se canalizan los recursos captados del público ahorrador hacia los sectores que pueden invertir y generar producción, o bien que los requieren para el consumo. Por ello, las instituciones de bancamúltiple han sido internacionalmente catalogadas como sociedades especiales, sujetas a la autorización, regulación y supervisión del Estado. Los motivos sobre los cuales descansa la regulación y supervisión de la actividad bancaria son, entre otros la asimetría de la información, el manejo de los recursos del público por parte de las instituciones de banca múltiple, el fortalecimiento de los sistemas depagos, la prevención de operaciones ilícitas, así como el establecimiento de mecanismos para fomentar la cultura financiera. Es así, como la regulación financiera debe atender en primer término, a proporcionar elementos que generen seguridad y transparencia a las instituciones de banca múltiple, al sistema bancario en su conjunto y, preponderantemente al público ahorrador. Con este propósito enmente, y con la entrada en vigor- a finales de 2004- del régimen permanente de cobertura, se consideró de suma importancia realizar modificaciones a la legislación aplicable a las instituciones de banca múltiple que lleguen a presentar problemas que pudieran afectar su estabilidad financiera. Es claro que, con una garantía establecida aumenta la importancia de que las autoridades actúenoportunamente cuando se presenten situaciones de riesgo, a fin de evitar el retiro masivo de recursos de las instituciones generado por la percepción de inestabilidad en las mismas, así como de establecer un procedimiento que permita una liquidación eficiente y ordenada. En este sentido, fue importante observar la experiencia internacional, la cual nos indica que cuando las instituciones de banca múltiplecuentan con problemas de solvencia y se encuentren en proceso de deterioro, las autoridades financieras deben prescribir acciones correctivas tempranas acordes con la magnitud de dicho deterioro. Asimismo, si éstas no son capaces de resolver sus problemas financieros en un plazo razonable, las autoridades deben tomar medidas necesarias para que su salida del mercado financiero se efectúe de maneraordenada, procurando preservar el valor de los activos y evitando en lo posible afectaciones al público usuario, siempre en protección de los intereses del público ahorrador y, en general, del sistema de pagos del país. En esos casos, es común que las autoridades financieras cuenten con facultades para tomar el control y la administración de la institución correspondiente, a fin de determinar eimplementar el método para su resolución. El esquema integral para el tratamiento de instituciones de banca múltiple que presenten problemas financieros contempla tres etapas sucesivas. Como se muestra en el siguiente diagrama, actualmente se encuentran incorporadas en nuestro marco jurídico la primera de ellas, relativa al sistema de acciones

correctivas tempranas, y la segunda, referente alproceso de resolución de instituciones de banca múltiple. Como se observa, el índice de capitalización (ICAP) funciona como detonante para cada una de las etapas del esquema antes mencionado, es decir constituye la variable determinante para que las autoridades logren la resolución de las instituciones de banca múltiple, protegiendo al máximo a los depositantes, e incluso, al resto de los acreedores.La razón por la que se consideró al ICAP el indicador medular del proceso es porque éste refleja de forma importante la solidez de una institución bancaria al ser una variable observable que, en caso de que su cálculo se efectúe de manera correcta y consistente, es reconocida como un reflejo de la solvencia de un banco. 1. Sistema de acciones correctivas tempranas Con el objeto de fortalecer...